2008年資本市場風(fēng)云突變，面對愈發(fā)不確定的資本市場，投資者也不再一味沖向股市，而把眼光拋向了兼具投資保障功能的新型壽險產(chǎn)品。但是，分紅、萬能、投連到底哪一款適合自己？小胖、大瘦又免不了爭論一番。

小胖：今年投資賺錢好難啊，而且通貨膨脹還那么厲害。

大瘦：是啊，我也有同感，而且股市里還虧了好多錢，現(xiàn)在手頭就這點(diǎn)兒閑錢也不知道該往哪投了。

小胖：聽說分紅保險能預(yù)防預(yù)期年化利率波動和通脹，在熊市中，是不錯的避險工具。保監(jiān)會對于保險公司至少應(yīng)將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶的規(guī)定讓廣大保戶能夠享受到保險公司的投資預(yù)期年化收益。分紅保險的利潤分配方式也有增額紅利法和現(xiàn)金紅利法，較為靈活。

大瘦：但是，分紅保險的利潤分配是非保證性的，最終能獲得多少預(yù)期年化收益還是要視不同的市場情況和保險公司的經(jīng)營情況而定。

小胖：當(dāng)然，除了分紅險，你還可以考慮萬能險和投連險。

大瘦：據(jù)說，萬能保險的最大特點(diǎn)是保單的靈活性。投保人可以在繳納了有最低限制的首期保費(fèi)之后選擇靈活繳費(fèi)或改變保險金額，并且根據(jù)提現(xiàn)條款可以隨時將現(xiàn)金拿出。

小胖：聽起來確實(shí)不錯。萬能險在整個保險期間內(nèi)都能靈活調(diào)整保障及儲蓄的功能是其他任何保險所不具備的。例如，現(xiàn)在收入不高、保險需求不是很大的年輕人投保萬能保險可以在中年需要高保障時通過增加保障、減少儲蓄部分直接獲得。

大瘦：萬能保險還相當(dāng)透明化，不僅每月披露結(jié)算預(yù)期年化利率，還定期寄送賬單。

小胖：別光看到它的優(yōu)點(diǎn)，購買萬能險也是要付出一定成本的。保險公司在收取保費(fèi)之后，扣除初始費(fèi)用和死亡保障費(fèi)用這兩部分后將保費(fèi)計(jì)入個人賬戶。

大瘦：除了分紅險、萬能險，我認(rèn)為投連險也是不錯的選擇。投連險不是號稱基金中的基金嘛。

小胖：其實(shí)，投連險并非完全是基金中的基金，其實(shí)在廣為宣傳的保險保障的功能以外，投連險的抗跌性及在不同類型投資賬戶間自由轉(zhuǎn)移而不收費(fèi)的優(yōu)勢在今年股市中也逐漸凸顯。

大瘦：投連險兼具保障和投資功能，又十分靈活，看來也很適合投資啊。

小胖：但它起點(diǎn)高，風(fēng)險也大，去年投連險最火的時候買入的客戶也都出現(xiàn)了虧損。投連險適合中高收入、具有一定保險和投資理財(cái)意識的投資者。

大瘦：說來說去，這三種理財(cái)類產(chǎn)品各有利弊。關(guān)鍵還是看哪款適合自己啊。