30歲的劉先生，是一名軟件開發(fā)師，家庭年收入16萬元?，F(xiàn)有存款30萬元、有價證券20萬元，另有現(xiàn)金及活期存款2.5萬元，有房有車，家庭月支出4000元左右，目前無任何負(fù)債。同時，他們還計(jì)劃在3年之內(nèi)要孩子，因此打算給自己的小家庭安排一個詳盡的理財(cái)計(jì)劃。

【號脈問診】

家庭目前擁有的金融總資產(chǎn)為50余萬元，另有無貸款房屋及轎車等固定資產(chǎn)。劉先生夫妻二人均沒有購買任何商業(yè)保險，還好已經(jīng)意識到補(bǔ)充保險的重要性。另外，計(jì)劃3年內(nèi)要孩子，那么孩子出生后，在一段時間內(nèi)家庭將面臨生活費(fèi)用支出達(dá)到高峰的境遇。

【對癥下藥】

保險規(guī)劃：家庭目前首要考慮將意外導(dǎo)致的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，為劉先生購買意外險。在此年齡段購買定期壽險，保險成本和保障功能均是較為合適的時期，選擇提供均衡保費(fèi)的商業(yè)保險產(chǎn)品最佳，還可附加消費(fèi)型的住院醫(yī)療費(fèi)用保險。建議可以選擇保險金額10萬元，繳費(fèi)期間較長（繳費(fèi)期間直到李先生60歲）的終身壽險。在主險終身壽險的基礎(chǔ)上，附加50萬元保險金額的意外險和50萬元保險金額的定期壽險（保障期限為10年）作為意外風(fēng)險的保障。另外，劉太太則可考慮購買女性重大疾病保險。因?yàn)閾?jù)統(tǒng)計(jì)，女性在此年齡段患重大疾病的概率呈逐年增加態(tài)勢，必須通過現(xiàn)在的保障投入來分擔(dān)患病的費(fèi)用風(fēng)險。

退休養(yǎng)老規(guī)劃：劉先生離退休還有30年左右時間，建議通過購買養(yǎng)老年金保險的方式積攢養(yǎng)老金，通過專款專用的賬戶鎖定功能，實(shí)現(xiàn)資金安全性。通過上述家庭保險規(guī)劃后，還有部分保費(fèi)預(yù)算可購買商業(yè)養(yǎng)老保險。建議劉先生夫妻選擇購買養(yǎng)老保險，作為養(yǎng)老的保障，或作為保證收益型壽險投資。

子女教育規(guī)劃：劉先生家庭可將現(xiàn)有金融資產(chǎn)的三分之一投入到專屬教育金賬戶中，一并投資于平衡型或偏股型基金賬戶中，并在未來15年堅(jiān)持定期投入（控制在家庭年度結(jié)余的15%左右即可）。以平均年化投資收益10%計(jì)算，屆時基本可以滿足孩子接受國內(nèi)中學(xué)至大學(xué)階段的教育費(fèi)用支出。