中等收入家庭的月平均收入為8000元。目前，銀行存款15萬(wàn)元，住房抵押貸款60萬(wàn)元。仍有340000筆貸款未償還。夫妻有社會(huì)保障，養(yǎng)老保險(xiǎn)，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。如何提高資金利用率，合理規(guī)劃家庭理財(cái)？

　　王先生30歲，本科學(xué)歷，公司中層管理人員，月均收入5000元。他的妻子是一名小學(xué)教師，平均月收入3000元。目前，銀行存款15萬(wàn)元，按揭房地產(chǎn)60萬(wàn)元。仍有340000筆未償還貸款，月供2500元。其他日常開(kāi)支每月約2000元。夫妻有社會(huì)保障、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。

　　財(cái)務(wù)目標(biāo)；1。提高資金使用率；2。今年兩歲半的兒童，需要準(zhǔn)備完整的醫(yī)療保障和充足的兒童教育經(jīng)費(fèi)；3.資產(chǎn)保值增值。

　　財(cái)務(wù)分析；王先生家庭目前的收入來(lái)源主要是工資收入，有較完善的社會(huì)保障。現(xiàn)家庭負(fù)債僅有房屋貸款34萬(wàn)元，月還款2000元，表明張先生家庭財(cái)務(wù)狀況良好。總的看來(lái)，王先生家屬于中等收入家庭，資產(chǎn)除了按揭房外有銀行存款。隨著家庭逐步進(jìn)入成熟期，尤其是伴隨孩子的成長(zhǎng)，各項(xiàng)費(fèi)用例如教育的開(kāi)支將逐漸增加。其家庭主要存在的問(wèn)題是資金利用度不夠，影響了資產(chǎn)的增值。

　　理財(cái)建議；1.現(xiàn)金規(guī)劃，建議保留5萬(wàn)元的日常備用金。備用金可以是少部分現(xiàn)金和活期、短期存款；也可以購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。2.教育計(jì)劃，針對(duì)孩子的教育基金，經(jīng)測(cè)算共需約30萬(wàn)元。建議用基金定投的形式儲(chǔ)備孩子教育金，每月定投1000元于平衡型基金，確保定投基金的年預(yù)期年化收益率達(dá)到10%-15%，然后根據(jù)所投入基金的持倉(cāng)和預(yù)期年化收益變動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)倉(cāng)。

　　3.保險(xiǎn)規(guī)劃；家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障目的是盡可能避免因意外或疾病導(dǎo)致家庭收入的減少，影響孩子的教育金和家庭生活品質(zhì)下降的風(fēng)險(xiǎn)和還貸的壓力。建議可為王先生購(gòu)買(mǎi)一項(xiàng)意外險(xiǎn)，保額在30萬(wàn)元以上；同時(shí)，兩人的社保比較齊全，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，二人還可以購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)。年保險(xiǎn)總投資額在1萬(wàn)~2萬(wàn)元。

　　孩子可投保大病保險(xiǎn)、少兒綜合保險(xiǎn)或社區(qū)少兒保險(xiǎn)。孩子大病保險(xiǎn)是避免家庭遭遇孩子得重大疾病時(shí)無(wú)力支付醫(yī)藥費(fèi)而造成家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，投入費(fèi)用低，保障高。

　　4.投資規(guī)劃；（1）銀行金融產(chǎn)品配置，銀行金融管理一般投資風(fēng)險(xiǎn)很低的項(xiàng)目，保證了預(yù)期的年收入。（2）適當(dāng)增加黃金投資?，F(xiàn)階段，黃金處于低盤(pán)整區(qū)間，可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)和持有。(3)基金謹(jǐn)慎持有，目前市場(chǎng)形勢(shì)下建議配置貨幣基金、債券型或保本型基金，等待股市趨勢(shì)明朗后再做風(fēng)險(xiǎn)性較高的投資。