白先生，一個(gè)35歲的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，他的妻子在鄭州從事汽車(chē)零部件業(yè)務(wù)。他們有一個(gè)4歲的孩子，他們家的年收入是500000元。白先生希望通過(guò)財(cái)務(wù)管理提高現(xiàn)有基金的價(jià)值，制定未來(lái)的養(yǎng)老金計(jì)劃，并抵制通貨膨脹。為此，記者邀請(qǐng)中國(guó)銀行河南分行財(cái)務(wù)經(jīng)理馮某為白先生制定一個(gè)專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老金籌資計(jì)劃。

1財(cái)務(wù)經(jīng)理信息，白先生本人沒(méi)有社會(huì)保障，他妻子的社會(huì)保障由他自己支付，一年的支出超過(guò)6000元。白先生的家人買(mǎi)了五份商業(yè)保險(xiǎn)，白先生的兩份，一份全民保險(xiǎn)和一份股息保險(xiǎn)。他的妻子一張萬(wàn)能險(xiǎn)保單。孩子有兩份保險(xiǎn)，一份理財(cái)險(xiǎn)，一份教育金保險(xiǎn)。一年白先生一家的保費(fèi)支出是20萬(wàn)元。白先生有兩套住房，一套沒(méi)有貸款，準(zhǔn)備在近期賣(mài)掉，一套有貸款，月供2000多元。車(chē)貸一個(gè)月3000元左右。白先生家庭一年的收入保守估算在50萬(wàn)元以上。

2養(yǎng)老金支出的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析：目前，家庭可支配收入為234000（毛收入50萬(wàn)-妻子年社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)0.6000-年保費(fèi)支出20萬(wàn)-住房貸款24000年還款-汽車(chē)貸款36000年還款=234000）。前面我們假設(shè)儲(chǔ)蓄率為30%，那么支出為70%，可得生活支出23.40.7=16.38萬(wàn)元，假設(shè)白先生及妻子退休后仍保持目前的生活質(zhì)量，可得退休后20年的生活總支出現(xiàn)值為222.6萬(wàn)元。

醫(yī)療支出：剛才我們?cè)诎紫壬幕拘畔⒅辛私獾?，白先生全家所?gòu)商業(yè)保險(xiǎn)品種對(duì)醫(yī)療保障覆蓋甚少，這類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)幾乎都屬于偏重投資類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們假設(shè)45年中家庭醫(yī)療總支出現(xiàn)值為100萬(wàn)元。

教育支出：我們假設(shè)小孩截至高中畢業(yè)所需的教育費(fèi)用支出總額現(xiàn)值為10萬(wàn)元。按當(dāng)前高等教育支出每人每年約為1.2萬(wàn)元及學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率參考通脹率計(jì)算，可得出小孩高等教育所需支出總金額現(xiàn)值約為7.2萬(wàn)元，所以現(xiàn)在需為小孩教育準(zhǔn)備17.2萬(wàn)元。

3 由于房地產(chǎn)銷(xiāo)售在金融資金中所占比例較大，且年儲(chǔ)蓄額不高，建議將歷史平均預(yù)期年收益率保持在6%左右，以滿(mǎn)足金融收入的要求。為達(dá)到白先生家的養(yǎng)老目標(biāo)，我們建議以下資產(chǎn)配置：1.現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)20%：現(xiàn)金、中銀安穩(wěn)回報(bào)系列理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金，歷史預(yù)期年化收益率3%；2.穩(wěn)健預(yù)期年化收益類(lèi)資產(chǎn)60%：歷史預(yù)期年化收益率6%～7%；3.高風(fēng)險(xiǎn)高預(yù)期年化收益類(lèi)資產(chǎn)20%：混合型基金、股票型基金、FOT等，歷史預(yù)期年化收益率10%。在理財(cái)規(guī)劃中，實(shí)際的資產(chǎn)配置會(huì)隨著實(shí)際的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及白先生未來(lái)生活實(shí)際情況的改變而進(jìn)行必要的修正，最終來(lái)滿(mǎn)足白先生家庭資產(chǎn)能抵御通貨膨脹完成養(yǎng)老規(guī)劃的目標(biāo)。