陳先生購(gòu)買(mǎi)了一輛奔馳E級(jí)轎車(chē)，并投保了包括交強(qiáng)險(xiǎn)和車(chē)輛損失險(xiǎn)共計(jì)5000元。一晚，喝酒后的陳先生找代駕公司司機(jī)幫其開(kāi)車(chē)回家，路上，奔馳車(chē)與一輛面包車(chē)相撞，車(chē)輛受損，陳先生輕度受傷，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否對(duì)車(chē)輛和傷者理賠？

保險(xiǎn)理賠：

構(gòu)成車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)合同列明的碰撞責(zé)任，車(chē)損賠付金額應(yīng)按照事故責(zé)任比例和合同約定具體計(jì)算賠償。

賠償分析：

因本案例中，未明確交待事故的具體經(jīng)過(guò)、交警認(rèn)定的事故責(zé)任，因此，在賠付時(shí)須根據(jù)具體情況區(qū)分：

1、如果經(jīng)交警認(rèn)定陳先生負(fù)事故的全部責(zé)任

這種情況下，陳先生的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，賠付車(chē)輛損失部分;從投保信息看，陳先生未投保不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)，故陳先生應(yīng)承擔(dān)15%的絕對(duì)免賠率，也就是說(shuō)，如果陳的車(chē)輛損失為10000元，自己要承擔(dān)1500元。陳先生的人傷損失，應(yīng)由對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)醫(yī)療和傷殘的責(zé)任限額12000元以內(nèi)進(jìn)行賠付。因陳先生未投保駕駛員責(zé)任險(xiǎn)，即使有超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的部分，也應(yīng)由陳先生自己承擔(dān)。

2、如果交警認(rèn)定陳先生負(fù)事故的同等責(zé)任

由于雙方均有責(zé)，那么陳先生車(chē)輛損失在超過(guò)對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失2000元之上的部分，雙方按照50%各自承擔(dān)。陳先生的保險(xiǎn)公司承擔(dān)車(chē)輛損失超過(guò)2000元以上的50%，并加扣10%的不計(jì)免賠率。也就是說(shuō)，如果陳先生車(chē)損10000元，對(duì)方車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)2000元，余下的8000元，陳先生的保險(xiǎn)公司承擔(dān)：800050%(1-10%)=3600元。陳先生的人傷損失應(yīng)由對(duì)方車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)責(zé)任限額120000元內(nèi)進(jìn)行賠付。

3、如果交警認(rèn)定陳先生在本次事故中無(wú)責(zé)任

陳先生在事故中無(wú)責(zé)任，其車(chē)輛損失及人傷損失均應(yīng)由對(duì)方車(chē)在交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)中賠付。

如果陳先生未得到對(duì)方賠償，依據(jù)保險(xiǎn)法65條規(guī)定及保險(xiǎn)合同第20條約定，陳先生可以向自己的保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行索賠。保險(xiǎn)公司履行先行賠付保險(xiǎn)金后，再向侵權(quán)方進(jìn)行追償。在向保險(xiǎn)公司公司申請(qǐng)先行賠償?shù)倪^(guò)程中，陳先生應(yīng)注意，一是不能放棄向侵權(quán)方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，二應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。如果陳先生放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠付的權(quán)利或過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

如果陳先生損失不能在保險(xiǎn)中得到賠償?shù)牟糠郑热绫景钢嘘愊壬赐侗２挥?jì)免賠率附加險(xiǎn)，陳先生應(yīng)自己承擔(dān)15%的損失，同時(shí)仍有權(quán)就這部分損失向侵權(quán)方進(jìn)行索賠。

理賠提示：

當(dāng)在道路上發(fā)生交通事故，尤其造成比較大的損失或涉及人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，一定及時(shí)報(bào)警，分清事故責(zé)任，保留全責(zé)對(duì)方信息、車(chē)輛信息和保險(xiǎn)信息，為下一步索賠做好準(zhǔn)備。另外，酒后千萬(wàn)不要駕車(chē)，本案中，如果是陳先生自己駕車(chē)，則屬于商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任免除范疇，其保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。