保險(xiǎn)越早購(gòu)買(mǎi)，價(jià)格越便宜。由于這個(gè)原因，許多父母趨向于勒緊腰帶，試圖為他們的孩子購(gòu)買(mǎi)更多的保險(xiǎn)。然而，這些家長(zhǎng)只看到，在他們年輕的時(shí)候買(mǎi)保險(xiǎn)比較便宜，而忽略了保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間成本，如意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、兒童重大疾病保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等。父母應(yīng)該盡快為孩子們考慮保險(xiǎn)。

　　然而，在當(dāng)前利率上升周期的背景下，早期的保險(xiǎn)費(fèi)很便宜，但不一定具有成本效益。如果父母想在童年時(shí)為子女提供保險(xiǎn)，他們可能會(huì)考慮投資連結(jié)保險(xiǎn)，一種更為靈活的生存支付保險(xiǎn)。

　　為了保費(fèi)低，許多家長(zhǎng)傾向于提前給孩子投保。此外，相當(dāng)多的父母除了支付教育和醫(yī)療費(fèi)用外，還給孩子投保一些養(yǎng)老保險(xiǎn)。在目前進(jìn)入加息周期的大背景下，這種面面俱到的投保方式其實(shí)并不是很明智。

　　傳統(tǒng)少兒險(xiǎn)養(yǎng)老意義不大

　　首先，早投保雖然相對(duì)保費(fèi)更便宜，但保費(fèi)投入過(guò)早，卻要承擔(dān)一定的時(shí)間成本。如為3歲的男孩投保某款少兒險(xiǎn)，雖然比2歲時(shí)投保，每年要多交420元，交到18周歲，總共約多交1500多元的保費(fèi)，但在2歲的時(shí)候，先暫時(shí)不投保，把保費(fèi)拿去投資，在年收益率高過(guò)8.16%的情況下，年收益就會(huì)高過(guò)420元，到第二年時(shí)所投資的本利和就會(huì)大于第二年再買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)交的保費(fèi)。

　　其次，通常，少兒險(xiǎn)種中涵蓋的養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任是承諾從孩子退休年齡起給付年金或一次性給付退休金。這相當(dāng)于從給孩子購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)到領(lǐng)取養(yǎng)老金，可能要相隔40年、50年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，這期間通貨膨脹可能完全侵蝕了幾十年后所獲得的養(yǎng)老金的購(gòu)買(mǎi)力。

　　購(gòu)保險(xiǎn)必須考慮通脹

　　據(jù)預(yù)測(cè)，如果不計(jì)利息收入，不算時(shí)間成本，按4%的通脹率估算，20年后的1萬(wàn)元的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力還不如今天的5000元的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力。

　　此外，想獲得同等數(shù)量的教育金給付，通常，涵蓋了養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的少兒兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)就要遠(yuǎn)高于僅提供教育金給付的同類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。如表，在保費(fèi)支出接近的情況下，A產(chǎn)品在孩子年輕時(shí)給付的生存保險(xiǎn)金額總共為10萬(wàn)元，但B產(chǎn)品在孩子年輕時(shí)的生存保險(xiǎn)金額給付高達(dá)19萬(wàn)元，養(yǎng)老金保險(xiǎn)責(zé)任和18歲以后的身故保障攤薄了孩子讀書(shū)時(shí)所能獲得的教育金。

　　那么，如果家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng)，比較傾向于在少兒期就為孩子包辦養(yǎng)老，怎么辦?不妨考慮投資連接保險(xiǎn)這種生存給付提取更靈活的險(xiǎn)種。

　　以聯(lián)合保險(xiǎn)為例，它是一種新型的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。一是具有壽險(xiǎn)產(chǎn)品的全部特征，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)向受益人支付保險(xiǎn)費(fèi)。