6月24日下午10點(diǎn)，北京正式完成作為第三批試點(diǎn)區(qū)的新型商用車(chē)票價(jià)改革體制的切換。到目前為止，全國(guó)36個(gè)省市進(jìn)行了商用車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率改革。根據(jù)新政，保費(fèi)最低為2.9%，高保費(fèi)和低保費(fèi)歷來(lái)得到補(bǔ)償。

　　一、貼現(xiàn)率是全國(guó)最大的。為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，保險(xiǎn)公司將提供折扣方案。具有良好駕駛習(xí)慣和低風(fēng)險(xiǎn)的顧客會(huì)得到更多折扣。在最理想的狀態(tài)下，溢價(jià)將達(dá)到2.9的折扣。少數(shù)高頻率、高風(fēng)險(xiǎn)的客戶的保險(xiǎn)費(fèi)將會(huì)上升，而且是最高的。飄浮的可能性超過(guò)了五倍。

　　商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)改革后，決定汽車(chē)保險(xiǎn)優(yōu)惠價(jià)格的因素有四個(gè)，即NCD（無(wú)償優(yōu)先系數(shù)）、交通違章系數(shù)、自保系數(shù)和自信道系數(shù)。其中，前兩項(xiàng)對(duì)應(yīng)的是出險(xiǎn)次數(shù)和違章次數(shù)，由北京保監(jiān)局統(tǒng)一制定浮動(dòng)范圍，而后兩項(xiàng)則是保險(xiǎn)公司自主確定的保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)。這也是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)、費(fèi)率放開(kāi)的一次嘗試。

　　據(jù)悉，北京地區(qū)NCD系數(shù)在0.4到3之間，連續(xù)多年不出險(xiǎn)保費(fèi)最低打4折，而一年內(nèi)頻繁出險(xiǎn)理賠的車(chē)主，最高上浮到標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的3倍。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司還會(huì)再對(duì)保費(fèi)進(jìn)行浮動(dòng)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)可選用的區(qū)間均為0.85至1.15。

　　“如果都按照最低的計(jì)算，0.4×0.85×0.85=0.289，也就是說(shuō)車(chē)主可以享受到的最低優(yōu)惠價(jià)格是2.9折。反過(guò)來(lái)，如果一年之內(nèi)出現(xiàn)多次理賠，且多次違章，保費(fèi)上浮也會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)而放大，最多可上浮5.75倍。”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理盧翔說(shuō)，北京這樣的浮動(dòng)幅度在全國(guó)是最大的。不過(guò)，截至記者發(fā)稿時(shí)為止，各保險(xiǎn)公司還未詳細(xì)披露自主定價(jià)部分的費(fèi)率浮動(dòng)方案。

　　二、車(chē)主告別“高保低賠”

　　知道了基礎(chǔ)保費(fèi)之上的折扣率，那么基礎(chǔ)保費(fèi)怎么計(jì)算？

　　車(chē)險(xiǎn)改革后，基礎(chǔ)保費(fèi)的計(jì)算更加科學(xué)，會(huì)按照車(chē)輛投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定，也就是根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

　　例如，如果一輛汽車(chē)已經(jīng)使用了四年，那么一輛新車(chē)的價(jià)格將是10萬(wàn)元，而四年后實(shí)際價(jià)值將是60000元。此前，車(chē)主必須繳納10萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)才能投保汽車(chē)損壞險(xiǎn)，而損失賠償總額只有6萬(wàn)元。而根據(jù)新條款，未來(lái)車(chē)主投保該車(chē)輛僅需按車(chē)輛投保時(shí)的實(shí)際估價(jià)6萬(wàn)元支付保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的賠付也為6萬(wàn)元，避免了“高保低賠”。