三、保險(xiǎn)欺詐的構(gòu)成：從民事法律的角度來看,構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐,必須具備以下幾個(gè)要件:

(一)必須具有欺詐的故意

它是指主觀上,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人必須出于故意,過失不構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。首先,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人明知其行為不真實(shí),而故意制造假象并有可能使保險(xiǎn)人陷入錯(cuò)誤的狀況;其次,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人意識(shí)到自己的欺詐行為會(huì)使自己或第三人牟利、保險(xiǎn)人遭受損害而故意為之。

(二)實(shí)施了欺詐行為

它是指客觀上,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人必須實(shí)施了保險(xiǎn)欺詐行為,如虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的,編造發(fā)生保險(xiǎn)事故的原因,夸大保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度,將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事項(xiàng)故意不告知保險(xiǎn)人等。

(三)保險(xiǎn)金的賠付與欺詐行為具有因果關(guān)系

只有當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的欺詐行為與錯(cuò)誤的賠付之間存在因果關(guān)系時(shí),才能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。

四、防范保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策

(一)嚴(yán)格貫徹執(zhí)行《保險(xiǎn)法》及其他法律中的有關(guān)規(guī)定我國現(xiàn)行的有關(guān)立法中,對(duì)保險(xiǎn)欺詐已有不少具體規(guī)定。這些規(guī)定主要見之于《保險(xiǎn)法》、《海商法》、新《刑法》和全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》等法律、法規(guī)之中。它們是制止和杜絕保險(xiǎn)欺詐的重要武器,必須嚴(yán)格貫徹執(zhí)行。

(二)完善保險(xiǎn)條款,列明欺詐責(zé)任

為了更好地防止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生,在保險(xiǎn)條款中應(yīng)列明欺詐責(zé)任。

(三)加強(qiáng)承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和提高承保質(zhì)量是防止保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的第一道防線

當(dāng)投保人提出投保申請(qǐng)后,保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格審查申請(qǐng)書中所填寫的各項(xiàng)內(nèi)容和保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值、使用情況、放置情況、危險(xiǎn)程度等,以避免保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。

(四)建立科學(xué)的理賠程序,提高理賠人員的素質(zhì)1.承保和理賠相分離,建立專門的、高水平的理賠隊(duì)伍。

2.保險(xiǎn)人在接到被保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知后,應(yīng)盡快、盡可能地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘,弄清保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因和損失情況,對(duì)索賠人所提交的有關(guān)單證,要仔細(xì)審查是否齊全,是否屬實(shí)。

3.建立核賠制度,實(shí)行理賠監(jiān)督。保險(xiǎn)公司的各級(jí)理賠人員必須嚴(yán)格依照規(guī)定的程序和權(quán)限進(jìn)行理賠,每一起理賠案件必須經(jīng)過主管領(lǐng)導(dǎo)或上級(jí)公司的審批,必要時(shí)還應(yīng)經(jīng)過專家論證。