投保人要清楚保險合同的生效日期，只有締約雙方就合同主要內(nèi)容達成合意并簽署時，方為生效日。投保人繳費與否是不影響保險合同成立的。

近日，有讀者咨詢，購買人壽保險時要注意哪些問題？什么時期可以享受什么樣的權益？保險業(yè)內(nèi)人士認為，投保壽險要注意四個關鍵時間點。

【注意一】投保人繳費日期與生效期無關

投保人要清楚保險合同的生效日期，只有締約雙方就合同主要內(nèi)容達成合意并簽署時，方為生效日。而并不是投保人繳付保險費的日期。業(yè)內(nèi)人士告知，投保人繳費與否是不影響保險合同成立的。保險公司只要同意承保，即使投保人沒有及時繳付保險費，保險合同依然成立；相反，投保人繳付了保險費，但保險公司未同意承保，保險合同仍然不成立。

【注意二】繳費寬限期出險可賠

通常每份保險都有繳費寬限期，即投保人沒有交付保險費，但保險合同繼續(xù)有效。某保險公司業(yè)內(nèi)人士提醒，如在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司仍必須按照合同承擔保險責任，但在給付保險金時可能會先行扣除欠交的當期保險費及利息。

【注意三】猶豫期出險可賠

一般來說，客戶收到保單后的10天是個重要的猶豫期，投保人可充分利用這段時間，對自己所投險種作一番深入考慮，如在猶豫期內(nèi)退保最多扣10元手續(xù)費，而在猶豫期過后退保，就要承受較大損失。

此外，業(yè)內(nèi)人士提醒，只要保險合同確定簽訂，就證明投保人與保險公司的保險合同已經(jīng)發(fā)生法律效力。不管在猶豫期的第一天還是最后一天。一旦出險，保險公司必須承擔理賠責任。

【注意四】最佳退保期根據(jù)險種來

經(jīng)常有市民咨詢最佳退保期是什么時候？多位保險專家認為，2年內(nèi)退保，投保人的經(jīng)濟損失最小。兩年時間幾乎是所交的保費總額的30%。在兩年以后，因為對于長期的壽險保單來說，時間越長享受的保障越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加。

此外，如果是分紅類的險種，則建議保戶三年后再退保，因為保單的現(xiàn)金價值有所升高，再加上分紅，投保人通?？梢垣@取一定收益?，F(xiàn)金價值在保險合同有清楚的載明，客戶可以自己對照衡量。