丈夫和妻子的月薪是2萬，而一個12歲的女兒在小學讀6年級，每個家庭成員都有商業(yè)保險，年保險費19000元。夫妻單位有三項保險和一項社會保險。想改善家庭理財計劃，比如投資規(guī)劃嗎？

　　張先生今年46歲，有著一份比較不錯的規(guī)定，是一家國有企業(yè)的部門經理。他的月薪是15000元，他妻子39歲，月薪5000元，目前，已經購買了兩套3居室商品房，留下60萬按揭貸款為4100元。一個12歲的女兒上小學6年級。家庭成員每人都有商業(yè)險，每年19000元保險金，夫妻倆的單位都有三險一金、社保。目前投資了一間寫字樓，月按揭1.5萬元；目前用于出租，月租2萬元；股票方面投入10萬，虧3萬；基金10萬，虧3萬；現(xiàn)金10萬。

　　對于以上案例中的情況，我們一起來看看相關的理財分析。理財分析：張先生夫婦對于房地產的投資還是很有遠見的，雖然平時有投資金融產品但同時也有對資產進行分散投資以確保風險的最攜。但是房地產的缺點在于其流動性不夠充足，雖然家庭目前擁有20萬的金融投資以及10萬的現(xiàn)金儲備，但在家庭資產中的比例有些低，未來應在這個方面多考慮。

　　理財建議：投資規(guī)劃：從家庭比重來看，張先生家庭對于房地產的投資可算是情有獨鐘，目前家庭絕對部分資產都是房產。但是其所有的房產并不都全是住宅，而有一部分是寫字間，這樣的配置也算是一種分散風險的做法。目前家庭擁有20萬的金融資產投資，基金和股票各10萬。未來增加金融資產是必要的，因為家庭資產的流動性需要改善。在這種情況下，夫妻倆最好是選擇基金定投的方式慢慢積累金融資產。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：這個家庭只要償還完貸款，就可以實現(xiàn)財富自由了。所以與別人需要積累養(yǎng)老金的做法不同，我認為這個家庭的當務之急是提前還貸以及把除自住以外的房產出租。根據(jù)家庭收支情況分析，5年后房產的貸款可提前還清。隨后家庭可以用資金進行其他金融資產的投資，還可以考慮每年購買一些黃金作為基礎儲備，只是需要考慮存儲的問題。

　　教育基金計劃：教育對于一個寶寶來說是非常重要的，女兒現(xiàn)在12歲。假設這個家庭打算讓孩子作為研究生出國學習，估計兩年的研究生學習需要大約60萬現(xiàn)金儲備，建議家庭應以特別的方式投資50000的年結余，他們可以選擇保本基金或長期保本的銀行理財產品。這種做法是避免由于投資時機的選擇不好而造成本金的損失。如果按照每年4%的歷史預期年化收益計算，在孩子23歲出國讀研時，張先生家庭能夠為其專門準備出67萬的教育資金。