俗話說你不理財(cái)，財(cái)不理你，如今，更多人愿意拿出積蓄中的一部分進(jìn)行理財(cái)，或存在銀行或購買理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用不同的方式讓手里的錢活起來。理財(cái)專家表示，購買理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品要了解其特點(diǎn)，根據(jù)不同人群的適用特征選擇理財(cái)產(chǎn)品。

目前，市場上主要的理財(cái)型保險(xiǎn)可簡單分為以下幾種投資連接保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)，以及諸如此類的險(xiǎn)種組合等。投資連接保險(xiǎn)投資連接保險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)和收益的范圍較其他幾類理財(cái)型保險(xiǎn)要寬泛，即有獲取相對較高收益的機(jī)會，但也面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)。由于其投資渠道主要是各種類型的基金和債券，也有人將投連險(xiǎn)比喻成基金的基金，顧名思義其對基金市場的依賴性，就像基金對股票市場的依賴性一樣，如果投資市場長期向好，投連險(xiǎn)的收益應(yīng)該會超出其他理財(cái)型保險(xiǎn)的；反之，兩位數(shù)的虧損比例也是時(shí)有發(fā)生的。由于投連險(xiǎn)更偏重投資，所以保障方面并不突出，但可以通過附加險(xiǎn)來解決保障問題。

適用人群有一定基金和股票投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的中高端、中年客戶進(jìn)行中長期持續(xù)投資。萬能險(xiǎn)從字面上的萬能兩字也可以看出其突出的理財(cái)功能性，萬能險(xiǎn)目前都有保底收益，最高可以達(dá)到2.5%，只要不提前支取或退保，不會給客戶帶來虧損，安全性很好。

那么萬能險(xiǎn)收益如何呢？根據(jù)監(jiān)管要求，萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等投資方向和基金投資比例都有規(guī)定，相對穩(wěn)健，收益方面根據(jù)近年來萬能險(xiǎn)市場的結(jié)算利率平均水平來看，年化收益率達(dá)到4%左右，但是萬能險(xiǎn)由于有復(fù)利計(jì)息功能，對于長期持有該萬能險(xiǎn)賬戶的客戶來說比較劃算。由于是月度公布結(jié)算利率，在加息周期更具優(yōu)勢，能解決客戶不斷轉(zhuǎn)存的麻煩，故萬能險(xiǎn)有息漲隨漲的空間和預(yù)防中長期零利率的終身保底等兩項(xiàng)突出功能。因?yàn)槿f能險(xiǎn)多為終身壽險(xiǎn)，持有時(shí)間長，有的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品還會有持續(xù)的額外獎(jiǎng)勵(lì)。

適用人群保障度需求不太高想理財(cái)、能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)能力的人。分紅險(xiǎn)分紅險(xiǎn)，一般來說都是有一定期限的、一定保底利率然后外加分紅收益。分紅險(xiǎn)由于每年分紅一次，基本上波動性相對較小，只要存滿期客戶只贏不虧，客戶需要掌握好交費(fèi)和領(lǐng)取期限是否與自己的需求匹配是最關(guān)鍵的。大體上分紅險(xiǎn)的最終收益應(yīng)該在一個(gè)市場平均水平。期交分紅險(xiǎn)更適合有強(qiáng)制儲蓄目標(biāo)，用于養(yǎng)老或者子女教育等，并且不想讓自己每年交費(fèi)壓力太大的客戶。