日前，趙先生安裝在自家樓頂?shù)奶?yáng)能熱水器被大風(fēng)吹倒而報(bào)廢。因他曾購(gòu)買(mǎi)了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，于是向投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司卻以太陽(yáng)能熱水器放在室外，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)為由，拒絕理賠。

而趙先生卻認(rèn)為，太陽(yáng)能熱水器是由室外太陽(yáng)能板和室內(nèi)部件組合而成的家用電器，如果沒(méi)有外部設(shè)備，該熱水器無(wú)法使用，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)槠浞胖迷谑彝?，就認(rèn)定其不是家庭財(cái)產(chǎn)。

據(jù)介紹，以往的家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任主要是由雷擊、火災(zāi)、爆炸等自然災(zāi)害及意外事故引起的財(cái)產(chǎn)損失，責(zé)任范圍單一。而現(xiàn)在的家財(cái)險(xiǎn)則普遍包括了自然災(zāi)害、意外事故、盜竊搶劫、管道破裂及水淹等在內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任。范圍擴(kuò)大了，但對(duì)于細(xì)節(jié)處的判定，還需要投保人事先考慮周全，與保險(xiǎn)公司約定好，以防出險(xiǎn)后發(fā)生不必要糾紛。

近幾年，環(huán)保能源被廣泛接受利用，太陽(yáng)能熱水器就是其中一種。安裝在屋頂高處的太陽(yáng)能熱水器，可能會(huì)由于安裝人員和用戶(hù)缺乏防雷意識(shí)，沒(méi)有設(shè)置防雷措施，使之留下雷擊隱患。據(jù)了解，這種情況下，如果按照正常程序投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是有權(quán)不予賠償?shù)摹?/p>

業(yè)內(nèi)人士介紹，一般情況下，投保人會(huì)在家財(cái)險(xiǎn)的保單上填寫(xiě)具體家庭住址，而保障也只限于填寫(xiě)的地址范圍內(nèi)的房屋、家具、電器、裝修等。而安裝在室外的空調(diào)、太陽(yáng)能熱水器等財(cái)產(chǎn)，如果沒(méi)有提前特殊說(shuō)明，是不屬于保險(xiǎn)范圍之內(nèi)的。所以，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

在趙先生與保險(xiǎn)公司簽訂的《長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)（定額）保險(xiǎn)條款》中，條款第一條約定，凡存放于本保險(xiǎn)單載明地址的房屋內(nèi)屬于被保險(xiǎn)人自有的下列家庭財(cái)產(chǎn)，均可向保險(xiǎn)人投保單件價(jià)值在200元以上的家用電器，其中沒(méi)有列出太陽(yáng)能熱水器。

所以，投保人在購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，為了防止事后與保險(xiǎn)公司出現(xiàn)不必要的爭(zhēng)議，投保人應(yīng)提前與保險(xiǎn)公司說(shuō)明，在簽保險(xiǎn)合同時(shí)，把存放于房頂、陽(yáng)臺(tái)等室外地點(diǎn)的可能引起爭(zhēng)議的財(cái)物進(jìn)行特別約定，并填寫(xiě)到保單中，嚴(yán)格根據(jù)合同執(zhí)行，以免權(quán)益受到損害。