王先生是個(gè)典型的社會(huì)中間階層的代表，收入不多不少，但需要支出的子女教育金是個(gè)問(wèn)題。

王先生今年40歲，建筑工程師，太太36歲，出版從業(yè)者，小孩7歲，上寄宿學(xué)校一年級(jí)。家有兩套住房，一套位于東三環(huán)的自住，市值350萬(wàn)元左右，每月還房貸3300元；一套位于海淀區(qū)出租，面積106m2，市值380萬(wàn)元左右，每月還房貸6800元，租金收入9000元/月。家庭月收入17000元，伙食零用每月合計(jì)支出2000元，養(yǎng)車(chē)每月支出1200元，孩子學(xué)費(fèi)每年58000元，此外孩子上圍棋奧數(shù)游泳等課外班四門(mén)，每月支出2000元。家庭現(xiàn)有存款10萬(wàn)元，無(wú)基金、股票、黃金等投資，母子兩人有大病意外險(xiǎn)，王太太保額50萬(wàn)元，小孩保額10萬(wàn)元，每年保費(fèi)支出合計(jì)2萬(wàn)元。

王先生希望理財(cái)師給出一些理財(cái)建議，他唯一的目標(biāo)就是孩子，希望孩子高中就能出國(guó)留學(xué)。

理財(cái)師何溪聽(tīng)了王先生的情況，給他做了這樣的一個(gè)理財(cái)規(guī)劃：

合理配置家庭資產(chǎn)

目前王先生家庭可投資資產(chǎn)主要集中在出租房一套和10萬(wàn)元存款中，我認(rèn)為投資方式過(guò)于單一，沒(méi)有很好的流動(dòng)性及預(yù)期年化收益性，建議將可投資資產(chǎn)分成四個(gè)部分，即流動(dòng)性、預(yù)期年化收益性、成長(zhǎng)性、保值性資產(chǎn)，其中流動(dòng)性資產(chǎn)以留存3至6個(gè)月家庭月開(kāi)銷(xiāo)為宜，王家每月開(kāi)銷(xiāo)約15300元，留存50000元左右的流動(dòng)性資產(chǎn)即可，這部分資金可以通知存款、開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等形式存在，可以提高資產(chǎn)預(yù)期年化收益率；預(yù)期年化收益性資產(chǎn)是指存款、國(guó)債、固定預(yù)期年化收益銀行理財(cái)產(chǎn)品等，可將原來(lái)的存款50000元購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，以提高預(yù)期年化收益率；對(duì)于成長(zhǎng)性資產(chǎn)一般是指股票、基金等資產(chǎn)，具有高預(yù)期年化收益、高風(fēng)險(xiǎn)等特性，但鑒于王家目前沒(méi)有配備這部分資產(chǎn)，且可以使用的投資資金并不充裕，建議王家加強(qiáng)家庭儲(chǔ)蓄率，可以將每個(gè)月結(jié)余的錢(qián)進(jìn)行中長(zhǎng)期的基金定投，如定投指數(shù)基金，但切記市場(chǎng)低迷時(shí)停止投資，這樣長(zhǎng)期下來(lái)可以獲得穩(wěn)定平均的投資回報(bào)率；此外保值性資產(chǎn)的配置可由壽險(xiǎn)、貴金屬、投資性房產(chǎn)等組成。

及早準(zhǔn)備孩子留學(xué)費(fèi)用

希望孩子得到最好的教育，高中時(shí)就能出國(guó)留學(xué)，因此我建議應(yīng)及早為孩子準(zhǔn)備留學(xué)費(fèi)用。學(xué)費(fèi)方面，我們按出國(guó)留學(xué)讀高中3年，每年學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)10萬(wàn)元人民幣計(jì)算，大學(xué)讀4年，每年15萬(wàn)元，研究生2年，每年20萬(wàn)元計(jì)算，如暫不考慮學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)用等的增長(zhǎng)因素，需要為孩子準(zhǔn)備共計(jì)130萬(wàn)元，王家每年收支結(jié)余約5萬(wàn)元，到孩子出國(guó)上高中還有9年時(shí)間，可以積攢約45萬(wàn)元，如果將這筆資金合理配置，如前面提到的指數(shù)基金定投、購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品等，準(zhǔn)備足夠的留學(xué)費(fèi)用應(yīng)不成問(wèn)題。

應(yīng)當(dāng)為先生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

王先生作為家庭的中流砥柱，應(yīng)該為其配置足額的保險(xiǎn)。目前，王家兩套房加起來(lái)還剩房貸160萬(wàn)元左右，離孩子成年還有15年左右，王太太已有50萬(wàn)元大病意外險(xiǎn)，可再為其補(bǔ)充100萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)，為王先生購(gòu)買(mǎi)160萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)，以10萬(wàn)元保額為例，40歲男性投保定期壽險(xiǎn)分20年繳費(fèi)，年保費(fèi)僅需730元左右，35歲女性投保相同保險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，年保費(fèi)僅需280元。因此投保此類(lèi)消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)可以滿(mǎn)足支出較高家庭的保障需求。