有不少投保人在人到中年后，由于家庭生活和經濟條件的改變，以及事業(yè)上的漸漸穩(wěn)定、成熟，想到了給自己買份人壽保險。但這時卻發(fā)現身體有了一些不大不小的問題，有的甚至因意外和其它生理疾病曾接受過相關治療，因此而進入了一個兩難境地。說吧，保險公司肯定不會承保，這樣一來想擁有一份人壽保險的愿望就會落空；不說吧，反正代理人也不知道，因為自己所有的行為一切正常，從外表根本看不出來，或許不說就能僥幸過關買到一份壽險呢。

投保人在投保時因自身的身體問題有這樣的想法，一點也不奇怪。因為他們不清楚，即使被保險人在身體有這樣或那樣問題的情況下，并不代表保險公司就完全不能接受其投保要求，一切要看被保險人投保時的風險高低而定。保險公司一般會對被保險人做以下內容的詳細審核、評判。

例如被保險人目前身體狀況的最終診斷、疾病的治療方法、疾病的治療經過、愈后情況、患病時的年齡、治療結束到目前的康復時間等等，通常還需要被保險人提供相關的病歷資料進行評估（如出院小結、門診病歷、檢查結果等）。再結合被保險人所投保的險種、保額、家族的健康情況、及所從事的職業(yè)和經濟狀況等，來全面衡量被保險人承保時的風險高低。

如經綜合分析后，風險并沒有大幅提高，在可接受的范圍內，保險公司就完全有可能根據具體情況采取正常承?；蚣淤M的形式接受投保。所謂加費，即除正常保費外，再加收部分額外風險保費。例如有些被保險人曾接受過輕微的骨折治療和闌尾切除手術甚至部分良性腫瘤切除手術等，但治療效果良好，且恢復后對生活基本沒有影響。

這種情況，保險公司有可能會采卻標準體交費的條件接受投保。甚至還出現過被保險人曾做過良性囊腫手術，手術后通過一段時間的觀察，身體狀況一切穩(wěn)定，經保險公司審核，通過加收一定比例的保費就承保了，幾年后被保險人因良性囊腫轉變?yōu)閻盒阅[瘤而得到保險公司全額賠付的理賠案例。

另外，保險公司的不同險種對被保險人的身體狀況要求也不一樣。一般而言，投保重大疾病及醫(yī)療費用補償型保險，對被保險人身體狀況要求較高。關于這個問題，投保人可以聽取專業(yè)代理人或保險公司核保專業(yè)人士建議，根據目前被保險人的健康狀況，權衡利弊，選擇相對健康條件要求較低的保險產品來進行投保。如果被保險人因先天或后天原因，身體的重大器官曾接受過初次手術治療，且涉及到肝、脾、臟、腎、腦等重要部位的疾病時，根據情況，一般保險公司會采取暫時緩保的方式進行處理。也有可能根據被保險人治療結束的時間，視具體情況給予一定時間的跟蹤觀察期。