如何選擇大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款？具體來說，保險(xiǎn)費(fèi)每年從28歲到85歲不等。這種重病保險(xiǎn)通常是儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期較長。
自然保費(fèi)型重病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在年輕的時(shí)候是很小的，但是隨著年齡的增長，保費(fèi)也逐漸增加。每年的長期消費(fèi)類型的大病保險(xiǎn)通常是這樣的產(chǎn)品。
從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來看，以消費(fèi)者為基礎(chǔ)的短期嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率在40歲以后迅速上升。因此，如果公眾需要長期和持續(xù)地獲得重大疾病保險(xiǎn)，長期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)可能更經(jīng)濟(jì)。
舉例來說，兩位30歲男性客戶A和B，保費(fèi)預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險(xiǎn)。A選擇長期險(xiǎn)種，就只能購買一份10萬元保額、交費(fèi)20年期的重疾險(xiǎn)；B選擇短期險(xiǎn)種，則可把保額買到30萬元或更高。
但長期重疾險(xiǎn)也有自己的先天缺陷。比如，目前投保終身重疾險(xiǎn)選擇10萬元或者15萬元保額，覺得額度差不多了。但可能過了10年，20年，到自己真正需要重疾險(xiǎn)來理賠的時(shí)候，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用上漲的問題，可能會(huì)覺得這筆金額很不夠了。而短期重疾險(xiǎn)就不存在這樣的問題，你可以每年按照當(dāng)期市場(chǎng)上對(duì)重疾險(xiǎn)的治療費(fèi)用水平，靈活調(diào)整額度。
不過總體來說，在同等的保費(fèi)預(yù)算下，購買短期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)可以獲得更高的保障，對(duì)于經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時(shí)只需要短期重大疾病保險(xiǎn)的市民來說，購買短期消費(fèi)型險(xiǎn)種可能更實(shí)用些。畢竟，短期重疾險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率只有長期型的20%~30%甚至更低。
綜合來考慮的話，采用儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型的重疾保障組合也是不錯(cuò)的選擇。比如，對(duì)20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費(fèi)型短期險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)比較明顯，保戶60%～80%的保額可考慮消費(fèi)型險(xiǎn)種。
35歲以后，隨著年齡的增長，消費(fèi)保險(xiǎn)的保費(fèi)優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，此時(shí)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的比例可以相應(yīng)提高。到了45歲，由短期消費(fèi)保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)比例可以逐漸降低到10%，甚至不再購買，而是通過以儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)的長期保險(xiǎn)來提供對(duì)嚴(yán)重疾病的全面保護(hù)。
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