鄒先生今年28歲，稅后每月收入8000元，稅后妻子掙6000元。這兩個(gè)人都處于危險(xiǎn)之中，妻子還買(mǎi)了一份商業(yè)保險(xiǎn)。年費(fèi)1萬(wàn)元。該家庭目前租用一套每月租金2500元的房子（按年付款）。有一輛價(jià)值8萬(wàn)元的汽車(chē)，停車(chē)加油費(fèi)約1000元，每月生活費(fèi)2000元左右。目前新家庭建立不久，兩人資產(chǎn)基本為零。該家庭希望有個(gè)合理的投資規(guī)劃，從基金定投開(kāi)始，待原始積累到一定程度后，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，未來(lái)還想買(mǎi)一套住房。為此，由渤海銀行北京分行、第二屆全國(guó)十佳理財(cái)師姜龍君為其作規(guī)劃。

　　家庭資產(chǎn)日常支出管理由零起，月收入14000元，規(guī)定支出約6300元/月（包括月攤銷(xiāo)費(fèi)800元），剛性支出占家庭月收入的45%。參照哈佛大學(xué)伊麗莎白沃倫教授的50-30-20收入分配方案(剛性支出占收入的50％，彈性支出占收入的30％，儲(chǔ)蓄占收入的20％)，綜合考慮多種現(xiàn)實(shí)情況(比如追加鄒先生的商業(yè)保險(xiǎn)、現(xiàn)行通脹預(yù)期及婚后生活開(kāi)銷(xiāo)增大等)，建議將月支出調(diào)整為7000元，剩余部分儲(chǔ)備起來(lái)，用于家庭財(cái)產(chǎn)積累。

　　另外，房租和保險(xiǎn)費(fèi)每年都要支付，現(xiàn)在已經(jīng)支付了，而且會(huì)有一年的緩沖期。根據(jù)家庭的年收入10%的額定溢價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，鄒先生每年可額外收取4000元的保險(xiǎn)費(fèi)，以確保相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，每月攤銷(xiāo)330元。這部分資金可采用定投貨幣型基金方式加以儲(chǔ)備，每月定投3600元，按年化收率4％計(jì)算，全年可積累4.4萬(wàn)元，既確保年度保費(fèi)和房租開(kāi)支，亦可增加一點(diǎn)預(yù)期年化收益。

　　每月留存3400元作為家庭生活支出，盡量使用信用卡消費(fèi)，享受延期支付的好處。因刷卡消費(fèi)容易失控，所以夫妻倆應(yīng)只選擇一家銀行，申領(lǐng)主附卡，并養(yǎng)成記賬習(xí)慣，將每筆家庭支出的時(shí)間、用途、金額羅列其中。年輕人剛剛組建家庭，又面臨事業(yè)的上升期，各項(xiàng)不可預(yù)見(jiàn)的彈性支出必不可少，一味控制支出也不可取，夫妻倆每月可存入2000元銀行定期存款，作為彈性支出加以儲(chǔ)備。鑒于目前處于加息通道中，故存期以3個(gè)月為宜，既保持一定的流動(dòng)性，又可應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。鄒先生希望通過(guò)基金定投和理財(cái)產(chǎn)品積累家庭資產(chǎn)的想法并不現(xiàn)實(shí)?；鸲ㄍ秾儆诒粍?dòng)型投資方式，申購(gòu)、贖回均有一定費(fèi)用，適宜中長(zhǎng)期持有。目前看來(lái)，股票型基金凈值波動(dòng)較大，風(fēng)險(xiǎn)性與預(yù)期年化收益性并不匹配。夫妻倆比較年輕，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，且有購(gòu)房需求，對(duì)資金回報(bào)率有一定要求，股票型基金并不能滿足其實(shí)際需求，僅定投貨幣型基金作為現(xiàn)金儲(chǔ)備即可。

　　金融產(chǎn)品的起點(diǎn)至少5萬(wàn)元，有的甚至設(shè)定為10萬(wàn)元或100萬(wàn)元。鄒先生的資本規(guī)模和實(shí)際預(yù)期年收益率也不能滿足要求。因此，最合適的投資方式是在股票市場(chǎng)每月投資5000元。隨著國(guó)際大宗商品價(jià)格上漲與國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)整合，農(nóng)產(chǎn)品[17.82 1.89％ ]、醫(yī)藥、有色金屬、高端裝備制造、資產(chǎn)重組等板塊有很多機(jī)會(huì)，在目前市場(chǎng)條件和估值水平下，股票投資相對(duì)于基金和理財(cái)產(chǎn)品而言，更為合適。