自今年以來，我們發(fā)現(xiàn)，低預(yù)期年化利率導(dǎo)致預(yù)期年度投資回報率下降，而一度出售的全民保險遭遇了前所未有的銷售困境。普遍風險適合于長期投資。保險專家說，萬能險的保證預(yù)期年化收益是在扣除保障成本、手續(xù)費、賬戶管理費等費用后進入投資賬戶資金的預(yù)期年化收益，而且在最初３－５年時間里，保險公司扣除萬能險手續(xù)費的比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少。因此，時間越長，萬能險的投資預(yù)期年化收益越高。

隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，普遍存在的風險也有一定的投資風險。保險專家表示，全民保險的投資方向主要是大規(guī)模的協(xié)議存款、大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債，預(yù)計年收益率是相對固定的。但是，作為一種投資型保險，萬能險同樣也面臨預(yù)期年化利率上揚、保險公司投資預(yù)期年化收益率走低等風險。此外，盡管萬能險能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但是萬能險的基本保障主要為身故保障和全殘保障，對于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬能險通常不能覆蓋。因此，從保障需求出發(fā)的人，購買萬能險前應(yīng)審視自身風險是否完善，在做足基本保障基礎(chǔ)上，再選擇投資萬能險。

普遍保險更適合高收入者購買，短期投資者、低收入家庭和老年人不適合購買普遍保險。保險專家表示，作為一項高度可投資的保險，在三至五年內(nèi)投資萬能保險，實際預(yù)期年化收益并不能讓人滿意，甚至會出現(xiàn)虧損。因此萬能險的投資者應(yīng)具備以下條件：一是有穩(wěn)定持續(xù)的收入；二是家庭有富裕資金且沒有其他投資意向；三是對預(yù)期年化收益回報要有長期準備。