眾所周知，養(yǎng)老保險的制度已經(jīng)逐漸變得完善了，差不多形成了一些系統(tǒng)，養(yǎng)老保險制度有三大支柱，即社會保險、企業(yè)年金和個人養(yǎng)老保險。因為目前的社會保險只能保證退休后的最低生活水平，而企業(yè)年金不是強制性的。因此，老年人很難離開養(yǎng)老保險。

　　養(yǎng)老保險費高，選擇不當，很容易成為經(jīng)濟負擔。因此，選擇養(yǎng)老保險的要領之一就是量入為出。因此，有必要對養(yǎng)老保險進行規(guī)劃。我們必須注意兩點：

　　一，我們應該盡可能早地照顧老人。有許多消費者在購買養(yǎng)老保險時容易誤解：認為養(yǎng)老保險應該在臨近退休時購買。事實上，事實并非如此。保險越早越好，因為保險費與保險年齡成正比，保險費越小，保險費越低，積累紅利就越經(jīng)濟。

　　養(yǎng)老險的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點，定額給付養(yǎng)老險年齡越小費率越低，非定額給付的投保時間越長資金運作周期也長，其收益空間也相對較大，35周歲以后投保養(yǎng)老險的收益明顯要低于25周歲。由于個人經(jīng)濟能力和發(fā)展周期等因素，30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適，太晚投保會影響到收益。

　　保險公司最終給付被保險人的養(yǎng)老金是保費復利計算產生的儲蓄金額，所以，保費與投保年齡相關。投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費額都相對較少，因此買養(yǎng)老險是早比晚好。

　　需要特別提示的是，養(yǎng)老保險主要是為退休后的日常開支用，對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風險開銷。我國目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在進行投保養(yǎng)老保險時，最好同時安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面。

　　二、適合的才是最好的

　　有句話說得好“適合自己的才是最好的”，那么投資者到底應該怎么選擇呢?當然這也要看個人的具體的風險偏好，但一般情況下，市民在投保前，要先確定自己大概需要投保的金額，然后根據(jù)這個金額再選擇合適的險種.

假定王小姐今年32歲，選擇60歲退休，每月的生活費需求為2000元，不計算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時，至少需要48萬元(2000×12個月×20年)的養(yǎng)老儲蓄金。但如果加上3%通脹因素，這個數(shù)字將變?yōu)?00多萬。按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%~40%為宜，所以李小姐投保12~19萬元的養(yǎng)老保險是合適的。

　　而對于適合投商業(yè)養(yǎng)老保險的人群，眾多資深的理財規(guī)劃師都會給出一致的答案——先有基本的保障(這里基本的保障包括社保、意外險、商業(yè)醫(yī)療補充保險)，再有一定儲蓄的人。

　　總而言之，什么是養(yǎng)老保險？每個人都知道養(yǎng)老是未來開支的儲備，基本安全是目前面臨的主要風險。只有現(xiàn)在我們才能擁有未來，安全可以談論養(yǎng)老。