購買保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和消費(fèi)保險(xiǎn)，如何選擇？一，什么是儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和消費(fèi)保險(xiǎn)，所謂儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，顧名思義，是一種以儲(chǔ)蓄、投資為目的的保險(xiǎn)產(chǎn)品；主要包括：人壽保險(xiǎn)、多種形式的雙重保險(xiǎn)，包括教育、養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　所謂“消費(fèi)者保險(xiǎn)”是指不具有現(xiàn)金返還功能，只具有保障功能的保險(xiǎn)。例如，消費(fèi)性重大疾病保險(xiǎn)是指不具有現(xiàn)金返還功能，由合同規(guī)定的重大疾病承保的保險(xiǎn)。

　　二、提醒您注意選擇保險(xiǎn)的幾個(gè)概念，首先，明確購買保險(xiǎn)的目的。一個(gè)正確的理念是，購買儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的目的是為了省錢。既然是為了儲(chǔ)蓄，那么關(guān)于保障部分的產(chǎn)品，就可以單獨(dú)購買，比如定期壽險(xiǎn)、意外傷害等等。

　　第二個(gè)概念是貨幣的時(shí)間價(jià)值，舉個(gè)簡單的例子，假設(shè)你今年的年終獎(jiǎng)是1000元，領(lǐng)導(dǎo)說我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎?你肯定會(huì)說：不行!道理很簡單，因?yàn)樨泿庞袝r(shí)間價(jià)值。目前代理人在宣傳儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)時(shí)就是不懂或隱瞞了這點(diǎn)。他們給客戶的講解就和上面的例子一樣。

　　第三個(gè)概念是效用理論。該理論說投資任何一種金融的預(yù)期收益大于無風(fēng)險(xiǎn)收益才有價(jià)值，否則你去冒那個(gè)險(xiǎn)干什么呢?目前國內(nèi)衡量無風(fēng)險(xiǎn)收益的方法是銀行的儲(chǔ)蓄利率，5年期的儲(chǔ)蓄利率(經(jīng)過復(fù)利化并扣減利息稅處理)是3.11%，也就是說你做任何投資都不應(yīng)該低于他，否則毫無意義。

　　第四個(gè)概念是關(guān)于儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的分紅問題，首先分紅是不確定的，因此在計(jì)算收益率的時(shí)候就不應(yīng)該考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況，如果一定要計(jì)算不確定的，那么計(jì)算基金和股票好了，保準(zhǔn)把保險(xiǎn)比的無容身之地。計(jì)算的依據(jù)是什么呢?就是非常簡單的內(nèi)部收益率的概念或者叫IRR。

　　通過以上比較，不難看出，除了保險(xiǎn)成本相對(duì)較高之外，退保型重大疾病保險(xiǎn)的其他優(yōu)勢都高于消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)。但消費(fèi)者導(dǎo)向保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于其保險(xiǎn)成本相對(duì)較低。普通工薪族也可以消費(fèi)得起，與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢卻得到同樣的重大疾病保障對(duì)老百姓來講是件再實(shí)惠不過的實(shí)情。