深圳的一些消費者表示，他們將起訴一家保險公司，因為他們的主要疾病保險條款太苛刻，被保險人在生還時無法獲得保險費。據(jù)悉，這還將是首起沒有具體索賠糾紛的案件，但嚴重疾病保險訴訟違反了合同條款。無論過程和結(jié)果如何，事件都使消費者重新仔細閱讀保險合同。

重大疾病保險是最復(fù)雜的保險產(chǎn)品類別，只有保險合同中的疾病定義應(yīng)該列在頁面上。在非專業(yè)人士看來，這些醫(yī)學(xué)術(shù)語是完全未知的。但是，掌握一些閱讀嚴重疾病保險合同的技巧可以幫助投保人在醫(yī)學(xué)術(shù)語的叢林中找到保護其權(quán)益的有效方法。

看點一：保護范圍在變，沒有大病保險的完美產(chǎn)品。一家大型保險公司的精算師表示，保險公司不是慈善家，設(shè)計的產(chǎn)品需要盈利。這里的保護范圍寬松，在那里會加強。因此，投保人在閱讀大病保險合同前應(yīng)做好準備。

在日益激烈的市場競爭下，保險公司通過不斷增加重大疾病的種類、附加多種項目住院醫(yī)療保險、給付滿期金等手段來制造營銷賣點。理論上保障范圍增加了，保險公司承擔的風險擴大，產(chǎn)品價格隨之提升，但同樣因為競爭，保險公司又不能大幅提價。業(yè)內(nèi)人士表示，目前市場上的重大疾病險雖然保障條款看似不同，但投保人所能真正享受到的保障權(quán)益維持在同一水平上，投保人只能在其中選擇對自己最為有利的產(chǎn)品。

看點二：仔細搜索免責條款，多位專業(yè)人士認為，投保人對重大疾病險合同起碼要明白的部分就是責任免除條款，即在此種情況下，即使被保險人身故、殘疾或罹患合同所約定的重大疾病，保險公司也不作賠付。

這些責任免除條款集中分布在合同文本的兩處。一是面向所有的重大疾病，保險合同會設(shè)立專章陳述；二是針對個別的重大疾病，往往出現(xiàn)在具體疾病釋義的注解部分。

對于前者，各公司的免責條款基本相同，隨著重疾險的普及，此類條款逐漸成為投保人的常識。如，患艾滋病或感染艾滋病的被保險人等等，都不能獲得保險公司的賠償。

第二類針對個別疾病的免責條款往往散落在合同各處，即使找到了，也不一定明白除外情況意味著什么。專家建議，投保人首先要弄清楚自己最為容易引發(fā)的疾病的免責條款。比如，有的保險公司將脊椎間盤突出癥列入重疾險附加的意外醫(yī)療保險項目中，而有的公司沒有，對于容易出現(xiàn)脊椎間盤突出癥的運動員人群，當然最好投保前者。

當投保人遭遇對免責條款解釋不清的代理人，可撥打該代理人所在公司客戶服務(wù)熱線尋求答案。

看點三：簽合同10日內(nèi)可退貨

某中資保險公司首席法律顧問表示，他自己也投保了重疾險，雖然與代理人相談甚歡時往往欣然簽字，但事后冷靜下來還是會通讀保險合同，因為此時發(fā)現(xiàn)問題還來得及，投保人有猶豫期。

猶豫期就是投保人、被保險人簽訂保險合同后一定時間內(nèi)，對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。中國保監(jiān)會現(xiàn)時對各保險公司猶豫期的時間統(tǒng)一定為10天。

投保人可以利用遲疑期，冷靜地考慮所投保的保險種類、期限和保障功能是否符合自己的需要。如果不盡如人意，通過代理人或直接與保險公司協(xié)商、變更或請求無條件退保在遲疑期內(nèi)，以避免不必要的損失。