案例：我丈夫今年39歲，有社會保障，是一名教師，但現(xiàn)在暫時(shí)停薪待業(yè)，但仍處于投資階段，想給他買保險(xiǎn)，年薪5000元左右，主要是為了保護(hù)生病和意外，重保護(hù)。

　　專家建議：1、保險(xiǎn)財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)考慮公司的實(shí)力、代理人的素質(zhì)、專業(yè)性和產(chǎn)品形態(tài)。三者缺一不可。

　　2、對于您購買保險(xiǎn)，建議首先考慮全額護(hù)理保險(xiǎn)和事故保險(xiǎn)，并推薦年收入5-10倍的保險(xiǎn)額度。

　　護(hù)理型重疾保障，比純粹的重疾險(xiǎn)責(zé)任大。終身型重疾險(xiǎn)，護(hù)理型重疾險(xiǎn)(返還保額型)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)等，可根據(jù)自己的喜好，合理選擇，科學(xué)搭配，降低投保成本，提高保額為原則。使保額達(dá)到自己的需求為好。

　　大病保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原則：

　　第一，大病保險(xiǎn)是為了補(bǔ)償重大疾病造成的經(jīng)濟(jì)損失。有家族病史的人一定要提前準(zhǔn)備大病基金。

　　第二，重大疾病多是危及生命的疾病，不是一般的疾病。例如癌癥、心肌梗塞、心臟搭橋手術(shù)、尿毒癥等。保險(xiǎn)合同中詳細(xì)說明了重大疾病的種類和理賠條件，您應(yīng)當(dāng)認(rèn)真了解。

　　第三，大病保額需要合理設(shè)計(jì)，不能簡單地按當(dāng)前的大病費(fèi)用設(shè)計(jì)未來之需。設(shè)計(jì)大病保額時(shí)，不僅要考慮醫(yī)療費(fèi)用上漲問題，而且還要考慮是否存在家族病史。如果存在，一定要根據(jù)醫(yī)療費(fèi)上漲情況而加大保額;如果不存在，也要適當(dāng)考慮醫(yī)療費(fèi)用增長情況而適當(dāng)提高大病保額。建議前者按6%~10%的上漲率規(guī)劃，后者可按5%規(guī)劃。

　　3、住院醫(yī)療(包括住院補(bǔ)貼和住院費(fèi)用報(bào)銷)：首年度即可無條件續(xù)保，主險(xiǎn)，可以單獨(dú)投保，住院費(fèi)用險(xiǎn)，相當(dāng)于為自己建立了社保醫(yī)療的補(bǔ)充帳戶，報(bào)銷社保目錄中需個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分，入住推薦醫(yī)院，還可報(bào)銷自費(fèi)藥，解決住院醫(yī)療中自費(fèi)藥不能報(bào)銷的問題。

　　意外險(xiǎn)包括意外傷害和意外醫(yī)療險(xiǎn)。意外醫(yī)療險(xiǎn)，解決因意外原因，社保目錄費(fèi)用中的100元以上的100%報(bào)銷。

　　買住院醫(yī)療保險(xiǎn)要注意四點(diǎn)：

　　一是保額合理，不能太高，也不能太低，一般按當(dāng)?shù)厣缙焦べY的2倍到4倍考慮。

　　二是責(zé)任明確，住院醫(yī)療只針對住院或與住院相關(guān)的門診承擔(dān)費(fèi)用補(bǔ)償責(zé)任，不承擔(dān)非住院的門診治療責(zé)任。

　　三是理賠范圍，一般按社保醫(yī)療的藥典和治療規(guī)定承擔(dān)費(fèi)用補(bǔ)償，不承擔(dān)超出此范圍的補(bǔ)償。

　　四是補(bǔ)償原則，只按投保最高限額補(bǔ)償實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，而且多數(shù)住院醫(yī)療保險(xiǎn)都采用比例補(bǔ)償。所以，在選擇醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)一定要注意這些問題，不然在理賠時(shí)會發(fā)生理解糾紛。

　　4、在綜合保護(hù)的基礎(chǔ)上，增加商業(yè)養(yǎng)老補(bǔ)貼，提高老年人的生活質(zhì)量。