如今保險(xiǎn)市場(chǎng)上商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的種類花樣百出，保障內(nèi)容也隨之越來(lái)越多。消費(fèi)者在選投的時(shí)候難免會(huì)沒(méi)有明確的目標(biāo)，提示：消費(fèi)者投保時(shí)請(qǐng)需要重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)。

一、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保什么和不保什么?

(一)保障責(zé)任(保什么)

去醫(yī)院看病要么門(mén)診，要么住院，所以大家要仔細(xì)查看購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)到底保的是什么內(nèi)容。

門(mén)診責(zé)任：無(wú)論身體狀況如何，一年有幾次看門(mén)診開(kāi)藥的經(jīng)歷還是很正常的，門(mén)診費(fèi)用一般不會(huì)太高，使用幾率比較大，市面上只保門(mén)診的醫(yī)療險(xiǎn)較少?？梢愿鶕?jù)自己實(shí)際需求購(gòu)買(mǎi)。

住院責(zé)任：住院會(huì)產(chǎn)生高額的醫(yī)療費(fèi)用支出，所以建議大家購(gòu)買(mǎi)一份適合自己的住院醫(yī)療險(xiǎn)才是重點(diǎn)。

(二)就診醫(yī)院(保什么)

醫(yī)療機(jī)構(gòu)主要分為以下三種：

公立醫(yī)院：大部分普通人就診的醫(yī)院，是由國(guó)家設(shè)立，由衛(wèi)生部監(jiān)管的。公立醫(yī)院分3個(gè)等級(jí)，一級(jí)是社區(qū)醫(yī)院，二級(jí)是縣級(jí)醫(yī)院，三級(jí)是市級(jí)醫(yī)院;

特需部 / 國(guó)際部：雖然也在公立醫(yī)院中，但是可以享受更好的醫(yī)療服務(wù)，價(jià)格非常高;

私立醫(yī)院：很多私立的昂貴醫(yī)院也很流行，包括中外合資醫(yī)院、股份制醫(yī)院和私立醫(yī)院，費(fèi)用非常高。

在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，大家一定要清楚自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品可以報(bào)銷哪種類型醫(yī)院的費(fèi)用。市面上，絕大部分醫(yī)療險(xiǎn)，只能報(bào)銷公立醫(yī)院的費(fèi)用(二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院)，只有中高端的醫(yī)療險(xiǎn)，才可以報(bào)銷特需部、國(guó)際部及昂貴私立醫(yī)院的費(fèi)用。

所以，大家要根據(jù)自己家庭的保費(fèi)預(yù)算、就醫(yī)習(xí)慣等購(gòu)買(mǎi)適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)。

(三)責(zé)任免除(不保什么)

保險(xiǎn)合同內(nèi)的“責(zé)任免除”條款一定要仔細(xì)查看，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)這部分醫(yī)療費(fèi)用是不保的。比如既往癥、自傷、酒駕導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用等都是不保的，如圖(供參考)：

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，能報(bào)銷多少醫(yī)療費(fèi)用?

(一)保額：最高能報(bào)銷的上限，就是報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用不能超過(guò)保額;

(二)免賠額：自費(fèi)費(fèi)用低于免賠額，保險(xiǎn)公司是不予賠付的;

大部分人在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，只看保額，不太注意免賠額，實(shí)際正是因?yàn)樵O(shè)置了免賠額(一般情況指的是社保報(bào)銷后的自費(fèi)費(fèi)用)，保險(xiǎn)公司可以過(guò)濾掉大部分理賠，所以大家購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)一定要知道免賠額是多少，只有自費(fèi)費(fèi)用超過(guò)免賠額的部分才可以報(bào)銷。

目前，市面上大部分的百萬(wàn)醫(yī)療的一般醫(yī)療免賠額是1萬(wàn)元，重大疾病醫(yī)療無(wú)免賠額。

(三)報(bào)銷范圍：是否在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍分兩種情況：

限醫(yī)保目錄范圍內(nèi)：只有在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的才能報(bào)銷，目錄外的無(wú)法報(bào)銷;

不限醫(yī)保目錄范圍：就算不在醫(yī)保范圍內(nèi)，都是可以報(bào)銷的;

所以大家在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候一定要關(guān)注在什么范圍內(nèi)可以100%報(bào)銷，需要關(guān)注保額、免賠額、報(bào)銷范圍。

三、清楚自己的需求

在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)之前，大家要清楚自己想要通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)解決什么問(wèn)題。

(一)如果您僅僅是想作為社保的補(bǔ)充，解決小額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，那就購(gòu)買(mǎi)保額低，免賠額低的醫(yī)療險(xiǎn)，這類產(chǎn)品保額一般都在 1 - 5 萬(wàn)元之間，由于沒(méi)有免賠額，只要住院了就能報(bào)銷。

(二)如果您比較在意大額的住院醫(yī)療支出，但是預(yù)算有限，那就可以購(gòu)買(mǎi)高保額的住院醫(yī)療險(xiǎn)，也就是大家所說(shuō)的百萬(wàn)醫(yī)療。這類產(chǎn)品保額一般是百萬(wàn)以上，一般醫(yī)療有1萬(wàn)的免賠額，重大疾病無(wú)免賠額，價(jià)格也不貴。

(三)高端醫(yī)療保險(xiǎn)：想到公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部、私立醫(yī)院就醫(yī)，可以選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)，費(fèi)用較高;

(四)海外醫(yī)療險(xiǎn)：如果想去海外就醫(yī)，可以購(gòu)買(mǎi)海外醫(yī)療險(xiǎn);

(五)稅收優(yōu)惠型健康險(xiǎn)：就算罹患癌癥、重病，都可以購(gòu)買(mǎi)的福利產(chǎn)品，目前國(guó)內(nèi)只有稅優(yōu)健康險(xiǎn)。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，清楚自己的投保需求很重要，先確定自己的投保目標(biāo)，再了解險(xiǎn)種特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)，并清楚產(chǎn)品的保障范圍和理賠條件，在看清保險(xiǎn)合同條款的情況下再簽署投保。