人身保險的險種分為人壽險、大病險、醫(yī)療險、專項險這幾樣，選擇保險是一個需要消費者考慮周全的事情。尤其是50歲左右時的保險規(guī)劃，關(guān)注的不僅是對于自己的保障，還會涉及家庭理財方面。本文主要探討人壽險方面。

購買保險和家庭理財有什么關(guān)系?

家庭理財一般有兩個目標(biāo):一是保障財務(wù)安全，二是創(chuàng)造財富自由。保險涉及了這兩個方面，我們分開說:

一、保障財務(wù)安全：一般而言，建議客戶拿出全年純收入的10~20%用于購買保障性的保險。而保險組合方案的總保額一般按照家庭年收入的10倍左右來考慮，以防風(fēng)險發(fā)生后，整個家庭的財務(wù)收入和家庭狀況在未來10年內(nèi)不會發(fā)生太大的變化。

二、創(chuàng)造財富自由:您現(xiàn)在的年收入是大家的主動收入，通過智力、能力創(chuàng)造，但畢竟受精力和體力所限，要靠保險來創(chuàng)造被動收入，相對省時省力。

1、被動收入相對于主動收入更加安全，穩(wěn)定，長期。

2、通過機(jī)構(gòu)經(jīng)營，規(guī)模投資，可以讓客戶的錢通過資本市場的運作保值增值實現(xiàn)被動收入。

50歲購買壽險，選擇定期的好還是終身的好?

不論在人生的哪個階段投保，都應(yīng)該對家庭本身的主要風(fēng)險有一個深刻的認(rèn)識，然后將風(fēng)險合理地轉(zhuǎn)移給保險公司。

然后我們來分析50歲左右的中年人群。這一階段人群特點是家庭收入穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)壓力由大逐漸變小。隨著年齡的增加，生病的概率也日漸增大，所以其次要考慮投保健康及醫(yī)療類保險;壽險方面應(yīng)該以長期壽險為第一選擇，同時，如有余力，還可以選擇一些理財、分紅類險種，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

如果投保人在高收入行業(yè)就職，或者屬中高凈值人群的話，更加建議選擇終身壽險。

這類擁有較長保障時間的險種，既能夠為保險人免除養(yǎng)老方面的后顧之憂，還能事業(yè)上升和財富積累階段提供充足的保障。

之前買了定期壽險想保終身險，能改嗎?

對于很多事業(yè)剛起步的年輕人或者收入較少的人群來講，性價比較高的定期壽險，能幫助保險人用較低的保費獲得最大的保障，是一種不錯的選擇。隨著收入的提升，對保險有了更高的要求，那么，這分明保險也是可以變更的。

市面上大多數(shù)定期壽險都擁有可變換特征——定期壽險可轉(zhuǎn)為終身壽險或兩全保險，并且無須提供可保性證據(jù)。

有其他的計劃，需要退保怎么辦?

在退保方面，終身壽險相對比較有優(yōu)勢。這是由于，終身人壽保險具有保險和儲蓄投資兩項功能，而定期人壽保險保單僅僅只有保障功能而并無儲蓄功能。所以如果在保險期限內(nèi)退保，定期壽險的現(xiàn)金價值基本上可以忽略。

總結(jié)：

壽險，是對整個家庭生命和財產(chǎn)的雙重保障，用保險受益人的方式處理一部分財產(chǎn)，以避免日后的家庭糾紛，也是規(guī)避遺產(chǎn)稅的最佳選擇，如果條件充裕，建議選擇終身壽險。