健康險一般說的是重疾險和醫(yī)療險，這里重點說說重疾險。重疾險，全名重大疾病保險，原理也不難理解。只要達到合同約定的重疾狀態(tài)，保險公司就會一次性賠付一筆錢。聽起來簡單，門道卻不少。我們從作用、保障內容、賠付條件三個維度來剖析重疾險：

1、重疾險的作用

醫(yī)療險一年幾百，就有幾百萬保額了，我憑什么買你幾千上萬的重疾險?

這是個好問題，我們來假設一個情景：35歲的老李，因為肺移植躺在病床上1年，最后一共花費了60萬醫(yī)療費用。所幸醫(yī)保福利不錯，自己也有商業(yè)醫(yī)療險，報銷得七七八八，沒有太大的經濟壓力。可是家里只有老李一個人有經濟收入，自己已1年不工作了，還有休養(yǎng)一段時間。家里的生活開支，孩子的教育費用、房貸車貸該怎么辦啊?可見，雖然醫(yī)療險解決了醫(yī)療費用，但是這個家庭的經濟狀況仍是崩潰了。而重疾險這個時候就顯現作用了，一次性賠付一筆錢，任意我們使用，度過這段難關。所以，重疾險是一種收入損失險，其它險種無法替代。

2、重疾險保障什么

主流的重疾險，都會有重疾、輕癥兩類疾病保障，現在不少產品還會有中癥。重疾就會賠100%保額，而輕癥、中癥就賠少點，但賠完后，重疾還可以賠。既然是重疾險，重疾病種當然是核心，但是保險公司在此玩不出什么花樣。在2007年，行業(yè)就統(tǒng)一定義了25種法定重疾。這25種重疾占到了重疾理賠的95%左右，其它重疾病種多是湊數作用。所以，在重疾病種上，我們沒必要太關心。

但是，由于輕癥沒有行業(yè)規(guī)范;個別雞賊的保險公司就會輕癥上，大做文章。所以，我們一定要重點留意是否包括那些高發(fā)輕癥。

3、重疾險是怎樣賠

“只要確診了重疾，就馬上賠付”這是保險行業(yè)流傳最廣、最惡劣的銷售誤導之一。

以核心的25種重疾為例，賠付條件基本可以分為3類：

確診即賠：3種

實施某種治療才能賠：5種

達到某種狀態(tài)才能賠：17種

只有極少部分病種是確診即賠的，其它的要么實施某種治療，要么達到約定狀態(tài)才能賠。

以腦中風后遺癥為例，必須確診180天以上，而且還要符合對應的后遺癥才可以理賠。