保險(xiǎn)市場上，關(guān)于重大疾病類的險(xiǎn)種極多。每家保險(xiǎn)公司都有幾款針對重大疾病的主打產(chǎn)品，保障的疾病種類有40多種，60多種，還有80多種的，甚至有的公司推出保障100多種疾病的，面對這么多種類的重大疾病保險(xiǎn)，作為消費(fèi)者究竟該選擇哪個呢？是不是疾病種類越多產(chǎn)品就越好呢?今天我們就來看一下這個話題。

重大疾病保險(xiǎn)，保障范圍和給付條件是怎樣的?

一般保險(xiǎn)分為意外險(xiǎn)，健康險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司根據(jù)約定的疾病種類提供保障內(nèi)容，重大疾病的保障范圍每家公司都不一樣。

有保障42種的，65種的，80種的，賠付上一般是一經(jīng)確診就可以賠付。針對重大疾病保險(xiǎn)在消費(fèi)者購買保險(xiǎn)中現(xiàn)在占有很重要的地位，屬于基礎(chǔ)性的保障，例如意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)都是基礎(chǔ)性的保障內(nèi)容，是每個人都應(yīng)該有的。社保是先看病后報(bào)銷，而商業(yè)保險(xiǎn)是先賠付后治療，緩解了患者經(jīng)濟(jì)上的壓力。

作為普通的保險(xiǎn)消費(fèi)者究竟該怎么選擇呢?

現(xiàn)在越來越多的百姓注重購買重大疾病的保障，畢竟現(xiàn)在發(fā)生嚴(yán)重疾病時的治療費(fèi)用會讓一個普通家庭承擔(dān)過重的壓力，甚至家徒四壁，很多百姓就選擇購買商業(yè)保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)由最初的保障10幾種疾病，發(fā)展到今年保障上百種，這也是根據(jù)現(xiàn)在疾病發(fā)展的情況所決定的。

針對重大疾病的種類每家保險(xiǎn)公司規(guī)定的是否一樣呢?

為了規(guī)范各家保險(xiǎn)公司針對重大疾病定義上出現(xiàn)不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在2007年就重大疾病種類和定義做了統(tǒng)一的規(guī)定，也就是現(xiàn)在常見的如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、器官移植、冠狀動脈搭橋術(shù)等25種重大疾病，這25種重大疾病已經(jīng)占到保險(xiǎn)公司疾病賠付種類的95%以上。現(xiàn)在重大疾病保險(xiǎn)都在這25種疾病的基礎(chǔ)上額外增加。

額外增加的疾病種類是否越多越好呢，我們該如何選擇呢

前25種疾病是常見和高發(fā)的，并且已經(jīng)占到了保險(xiǎn)公司在疾病賠付上達(dá)到了95%以上，因此經(jīng)過精算后25種以上的其他疾病的賠付發(fā)生幾乎微乎其微。

怎樣來理解有些罕見發(fā)生，甚至死亡率很高的疾病不在常規(guī)重疾險(xiǎn)承保范圍內(nèi)呢?

瘋牛病，還有埃博拉病毒的感染也是近兩年新聞中常見的，但是真正發(fā)生在我們身邊還是很難見到的，同樣還有很多疾病的發(fā)病原因是遺傳基因造成的，例如血友病，嚴(yán)重腎髓質(zhì)囊性病，肝豆?fàn)詈俗冃缘燃膊《际腔蜻z傳，像這樣的疾病發(fā)生是在特定人群內(nèi)的，不具有常見和廣泛高發(fā)性，但是一般具有家族遺傳史的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司在初期核保的時候都會拒保的，因?yàn)橛羞z傳史的賠付風(fēng)險(xiǎn)高于標(biāo)準(zhǔn)體客戶。

現(xiàn)在常見的器官移植是否也在重大疾病的保障范圍內(nèi)呢?

統(tǒng)一規(guī)定的25種重大疾病里有重大器官移植術(shù)的項(xiàng)目

還有因器官移植導(dǎo)致感染HIV病毒這個保障項(xiàng)目基本沒有什么用，因?yàn)楹芏喙井a(chǎn)品里還有因輸血導(dǎo)致感染HIV病毒的賠付條件，試想一下器官移植的時候肯定要輸血，那如何判斷是移植的器官里含HIV病毒還是輸?shù)难豪锖蠬IV病毒呢?

那從費(fèi)率上來看是不是疾病種類越多的保險(xiǎn)費(fèi)率是越高的?

確實(shí)是這樣。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品和精算費(fèi)率時已經(jīng)綜合考慮了，如果消費(fèi)者在選擇購買重大疾病保險(xiǎn)時根據(jù)自己的需求來參考，找一個疾病種類少的產(chǎn)品。

例如有40多種疾病和60多種疾病的，如果費(fèi)率相差在15%左右，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力購買種類多的，如果超出的費(fèi)用很大，其實(shí)40種疾病的就已經(jīng)能滿足未來的需求的。

消費(fèi)者在選擇重大疾病險(xiǎn)時，有哪些基本原則?特別需要注意些什么問題呢?

我們前面也提到了重大疾病保險(xiǎn)是每個人基礎(chǔ)的保障，不管是否有社會保險(xiǎn)都要為自己準(zhǔn)備基礎(chǔ)的保障，不用糾結(jié)保障的種類多少，哪怕先給自己一個40種疾病的保障也是一個風(fēng)險(xiǎn)的安排。

保障額度方面綜合參考現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用，像現(xiàn)在的醫(yī)療手段可以治愈癌癥，但一個治療周期要30萬左右，一般要兩三個療程，因此重大疾病的保障額度要在100萬左右，當(dāng)然了也要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況確定保障額度。

同時重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率是根據(jù)投保年齡和健康狀況變化的，因此一定要在年輕的時候和身體健康的時候及早給自己投保重大疾病。而且現(xiàn)在空氣環(huán)境，飲食情況，還有生活工作壓力導(dǎo)致年輕人亞健康越來越多，而且發(fā)病的也越來越多，所以提醒觀眾朋友在有能力的情況下及早購買重大疾病保險(xiǎn)。像有家族病史的消費(fèi)者，一定要提早購買重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)檎l也不能保證何時發(fā)病。