在投保相關(guān)產(chǎn)品之前，投保人須向保險公司進(jìn)行健康告知，那么在購買重疾險時是否需要向保險公司告知自己的吸煙情況?保險公司對吸煙群體的把關(guān)又究竟怎么樣呢?

一、購買重疾險，先了解它是什么

重疾險，即“重大疾病險”，是指“以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險”。很多人會問：“我已經(jīng)買醫(yī)療險了，還有買重疾險的必要嗎?”我們拿醫(yī)療險與重疾險做一個簡單對比進(jìn)行說明。重疾險和醫(yī)療險都屬于健康保險，但與醫(yī)療險的實報實銷制不同，重疾險一般都是固定保額賠付，而醫(yī)療險的賠付是依據(jù)就醫(yī)情況定的。

重疾險的設(shè)計初衷，其實很大程度上是為了彌補(bǔ)因病無法繼續(xù)工作而導(dǎo)致的收入損失的。如果投保人真的不幸得了癌癥，想在人生最后幾年不甘于呆在病房忍受疾病，想要環(huán)游世界到處去看看，或者是想要給子女最后留筆財產(chǎn)，那么重疾險賠付的這一大筆錢，就可以利用上了。

二、什么是“健康告知”

所謂健康告知，指的是投保相關(guān)保險產(chǎn)品時，保險公司要求投保人承擔(dān)的信息披露義務(wù)，要求披露與投保人身體健康情況相關(guān)的各種信息。這是因為保險公司想要降低理賠風(fēng)險，即防止賠付的保險金超過合理水平，避免“帶病投?！钡那闆r發(fā)生。重疾險、醫(yī)療險、定期壽險都有健康告知，而其中重疾險的健康告知最多也最為嚴(yán)格。

吸煙有害健康的事實最近幾年已經(jīng)被廣為證實。就我國目前來說，香港的保險公司對于“投保人是否吸煙”十分重視，對于吸煙與不吸煙的客戶，在所交保費上區(qū)別很大，尼古丁超標(biāo)的話，包括重疾險在內(nèi)以醫(yī)療保障為主的產(chǎn)品需要加保費，加費幅度在25%左右。

而大陸地區(qū)大多數(shù)的重疾險對于吸煙與非吸煙群體并沒有作出區(qū)分。但是這也未必是好事，因為這樣的保險公司可能是采用的綜合費率定價，這取決于產(chǎn)品的敏感性，使用綜合費率的一個缺點是可能使非吸煙者到其它公司獲得更便宜的費率，從而導(dǎo)致保單組合失衡，會使吸煙者的比例不均衡?？傮w而言，市場慣例趨于偏好差別費率，也就是吸煙人士相應(yīng)地加一些保費，非吸煙人士標(biāo)準(zhǔn)保費。