現(xiàn)在市面上有50種重疾險的產(chǎn)品，但不管怎樣，只要能準(zhǔn)確對應(yīng)消費者需求的產(chǎn)品，才是最好的產(chǎn)品。所以我們最不希望看到的，就是消費者購買了重疾險，但是將來發(fā)生的重疾，理賠卻又不在重疾險的保障條款之內(nèi)。所以我們在選擇重疾險，覆蓋疾病數(shù)量并不是最重要的指標(biāo)。當(dāng)然，如果在費率基本不變的情況下，覆蓋多些自然會比少的更加好了。

接下來我們一一解答我所列出的六點。

一、為什么選擇消費型產(chǎn)品?中國老百姓慣常的想法是，返還型至少沒把錢扔進水里吧?而消費型有可能真的虧了啊!但實際上，二者的年繳保費差異是很大的。比如一個30歲的男性，同樣是50萬保額，消費型產(chǎn)品的年繳費用或只需3000多塊，而返還型則需要10000多了!精明的您從這就不難看出，返還型實際上只是用了一部分錢來做您的實際保障，另一部分則是幫您理財了。如果您預(yù)算足夠，買返還型也無可厚非。但如果在預(yù)算有限的情況下，按照咱們之前所說的足額保障原則，那一定是選消費型了。購買足夠的保額，為家人做足保障，才是您首要的選擇。

二、為什么要選擇定期型產(chǎn)品?核心區(qū)別在于，隨著年齡的增長，重疾的發(fā)生比例也會隨之增加，這將直接影響到保費的差異化。同一個人購買定期重疾每年交3000塊，但如果是終身產(chǎn)品，年交可能就將達(dá)到10000塊。而在保額上，二者的差異同樣明顯，而且，大部分人也不會每年拿出一兩萬的保費，來負(fù)擔(dān)50萬的終身重疾保額。不過說到這，我也要補一句：以當(dāng)下的消費水平來看，定期重疾購買50萬的保額甚至都未必足夠，如果有經(jīng)濟能力，100萬的保額是更能體現(xiàn)出定期重疾的價值了。

三、多倍還得不分組(或癌癥獨立一組)!重疾險產(chǎn)品從賠付次數(shù)來說，有兩種不同的類型。一種是重疾賠付一次，責(zé)任即終止。另一種是兩次三次，甚至五次六次的賠付，責(zé)任才終止。當(dāng)看保費時您會發(fā)現(xiàn)，多次賠付并不比單次賠付的產(chǎn)品貴很多，為什么呢?這是因為重疾發(fā)生率。一般而言，重疾本身就是低發(fā)的疾病，而從以前的歷史數(shù)據(jù)來看，多次發(fā)病的概率就更低。但結(jié)合目前醫(yī)療科技的發(fā)展趨勢，我個人認(rèn)為未來癌癥等重大疾病的治愈率會持續(xù)走高，復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的概率也會隨之加大。

甚至具體到發(fā)生率上，與之前的預(yù)估有所改變也是很有可能的。如此一來，多次保障就顯得更為舉足輕重。如果讓我選，個人認(rèn)為多倍產(chǎn)品具有很大價值。如果大家認(rèn)可這個觀點，那接下來咱們就看看在多次賠付下，分組情況的選擇。重疾是否分組、分組是否合理，對您的購買選擇將產(chǎn)生很大影響。一旦分組，一種類型的疾病，就只能賠付一次。而不分組，就是指在保險合同規(guī)定的范圍內(nèi)，同類疾病發(fā)生多次都會獲得賠付。市場上產(chǎn)品分組情況不盡相同，一般認(rèn)為的最優(yōu)分組，是癌癥獨立一組。

四、輕癥的賠付問題首先是賠付間隔。這個道理很簡單，間隔越短越好，在此不必多言了;另外是賠付比例。輕癥的賠付比例是重疾的20%、30%還是40%呢?這就考驗保險公司的誠意了;還有賠付次數(shù)。在保費差異不大的情況下，自然也是選擇多次的。

科技不斷進步，治好的可能性更大。未來疾病發(fā)生年齡更高，因為有更多人治好，那復(fù)發(fā)率也會跟著水漲船高。我認(rèn)為很多保險公司在做產(chǎn)品測試時，都沒有充分考慮醫(yī)療科技發(fā)展所帶來的影響;接著是繳費期選擇。選擇保險公司提供的最長繳費期。

買重疾險的核心是為自己提供足夠的保障額度，在此前提下，更長的繳費期會讓每年的繳費額度相對固定，減少預(yù)算壓力，也滿足了未來更高的保障需求。最后是輕癥豁免在輕癥豁免的前提下，更長的繳費期也會間接提高保險產(chǎn)品的杠桿作用，一舉多得。

五、附加服務(wù)真不是雞肋?重疾險產(chǎn)品是否有附加服務(wù)，附加服務(wù)的質(zhì)量如何，這也是您需要注意的地方。比如大家已經(jīng)耳熟能詳?shù)闹丶簿G通，現(xiàn)如今看病能夠提前掛上號，都成為了一種奢求。有了這個服務(wù)，去醫(yī)院也不用為排隊發(fā)愁，是不是很貼心?另外還有最近熱門的質(zhì)子重離子治療、MDT多學(xué)科會診、出國診療等，都是非常有用，甚至是有重大意義的服務(wù)，當(dāng)產(chǎn)品價格只差2%~3%時，是不是比比服務(wù)才能看出哪個更有價值呢?

六、最后，當(dāng)然是高保額加低保費才是高性價比了。