養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)，保障的是我們退休之后的老年生活，它的門檻比較低，是全民性的。只要到了退休年齡，你就能拿到養(yǎng)老金。隨著年齡的增長(zhǎng)，國(guó)民養(yǎng)老金將進(jìn)一步調(diào)整，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，未來領(lǐng)取養(yǎng)老金的數(shù)額也將增加。但是，養(yǎng)老保險(xiǎn)的弊端也很明顯：不夠靈活，只能存不能退(到了退休年齡可以按月領(lǐng)取)。

除了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，市場(chǎng)上還出現(xiàn)了許多的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老金的優(yōu)點(diǎn)：存取自由，繳費(fèi)靈活，收益穩(wěn)定，存取靈活。但是如果沒有單位交社保，意味著連最基本的養(yǎng)老保障都沒有，所以提前規(guī)劃尤為關(guān)鍵。

除了社保養(yǎng)老，很多人還會(huì)為自己或者家人買份商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)。如果從中選擇一種，那么是社保好，還是商業(yè)保險(xiǎn)好呢?

社保養(yǎng)老在養(yǎng)老金領(lǐng)取的時(shí)候如果身故，那么只退還個(gè)人賬戶的金額，統(tǒng)籌賬戶的錢則不退還。在出臺(tái)了延遲退休政策之后，領(lǐng)錢時(shí)間減少，交錢時(shí)間加長(zhǎng)，如果剛開始領(lǐng)錢就不幸離世，只有個(gè)人賬戶的錢退比較少量，大部分已經(jīng)繳納的錢就白交了。

商業(yè)養(yǎng)老有兩個(gè)功能設(shè)計(jì)避免社保的不足，一個(gè)是身故退還所有已交保費(fèi)，另一個(gè)是保證領(lǐng)取一段時(shí)間(10年或20年等等)如果中途身故，保險(xiǎn)金由受益人領(lǐng)取。

職工養(yǎng)老金的特點(diǎn)是會(huì)跟隨社會(huì)平均工資增長(zhǎng)，可以抵御通貨膨脹，一般比養(yǎng)老年金領(lǐng)得更多，同時(shí)回本很快。職工養(yǎng)老金的增長(zhǎng)是無法預(yù)測(cè)的，可能高，也可能低，而養(yǎng)老年金的領(lǐng)取額是確定的，不受政策影響。

因此對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪個(gè)好，我們很難直接確定，它們二者之間并不是沖突性的關(guān)系，反而是相輔相成，互相促進(jìn)的。對(duì)于不同的家庭情況來說，不同的情況會(huì)有不同的結(jié)論，因此商業(yè)保險(xiǎn)如何選擇，需要具體問題具體分析。最好的情況就是以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，盡可能的保證商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。