現(xiàn)在90后都開始買房成家立業(yè)，在二、三線城市，年收入在10萬左右的三口之家很是普遍的現(xiàn)象。有的夫妻兩人都還背負(fù)著幾十萬的房貸，即要應(yīng)對家庭的日常開支，又要承擔(dān)著養(yǎng)育孩子和贍養(yǎng)父母的等多重責(zé)任。如果未來家庭成員生病住院，那用錢的地方顯然就更多，但卻會面臨收入?yún)s不夠。

這個時候把保險作為未來轉(zhuǎn)移風(fēng)險的保障，就是一個明智的選擇啦！年輕夫妻收入有限，對于買保險來說還是有些吃力的。那么如何花最少的錢，配置一套全面的家庭保險呢？保險是一輩子的事，不能隨便配置，今天我們來說說三口之家，如何利用保險為美好生活護航、為生活中可能出現(xiàn)的重?fù)?dān)減壓：先來舉個栗子：小王和妻子都是28歲，有一個1歲的寶寶，小王每月工資到手8000多，由于孩子太小妻子暫時在家?guī)Ш⒆?，兩人每個月還要還2000多的房貸。

對預(yù)算有限的家庭，買保險的預(yù)算通常不要高于家庭收入的10%，如果能更低則更好，保費太高以免超出自己的承受能力，日后因交不上保費影響保單的效力，反而影響了自己的權(quán)益。以年收入10萬元來說，那么保險的預(yù)算應(yīng)該不超過1萬。一家三口買保險，6000就夠!年收入10萬的家庭，如何配置保險？

1.確定保障類型保險的四大基本險種是：重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險。要先要清楚家庭需求才能買到適合的保險。需求是什么？需求就是家庭需要轉(zhuǎn)移未來可能面臨的風(fēng)險，在配置保險時，應(yīng)根據(jù)自身家庭情況進行挑選。那么，小王一家三口應(yīng)該如何進行配置呢？怎樣買保險劃算,三口之家,年收入10萬;小王和妻子四種基本都應(yīng)該配置，而孩子現(xiàn)在還小，不需要承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任，所以先配置前三種產(chǎn)品即可。

2.確定保險保額一家三口買保險一定要買足保額，根據(jù)現(xiàn)在的收入和負(fù)債情況確定若發(fā)生風(fēng)險會有多少損失能用保險來解決，就可以定下保額買多少了。對于像小王家這種年收入不高的家庭來說，消費型保險要比返還型保險更為適合。針對不同的險種，給出以下建議：重疾險：保額一定要充足，至少保到30萬因為生病期間無法工作，將會導(dǎo)致一定的收入損失，需要用重疾險來承擔(dān)治療費用、治療之后的康復(fù)費用以及家庭生活支出，一般來說重疾保額需要定為收入的3-5倍，所以夫妻二人每人至少做到30萬保額；孩子的重疾險保額也要足，雖然孩子患重疾的幾率較低，但一旦罹患重疾，特別像白血病這樣的兒童高發(fā)疾病，治療費用可不低，而且孩子投保重疾保費便宜，所以建議普通家庭給孩子配置50萬元保額較合適。

醫(yī)療險：首選百萬醫(yī)療險，保額100萬足夠用因為小額醫(yī)療有醫(yī)?？梢詧箐N，所以一家三口建議購買百萬醫(yī)療險，保費低，保障高，幾百塊就可以可以買到上百萬的保額，可以在我們得了大病后報銷部分住院醫(yī)療的費用。雖然有1萬的免賠額，一般家庭1萬以下的醫(yī)療費用還是可支付起的，但一旦生大病，百萬醫(yī)療的作用就大了。百萬醫(yī)療險因為是報銷型保險，并不是保多少賠多少，所以每人買100萬保額就足夠了。

意外險：全家應(yīng)該人人一份意外險價格低廉，現(xiàn)在意外事故發(fā)生概率很高，建議意外險全家人人一份。夫妻二人保額可做到50萬，小孩因為沒有危險意識，容易磕磕碰碰，所以小孩最好選擇帶有意外醫(yī)療的意外險。因為咱們國家對孩子身故賠付的最高保額是有年齡限制的，對0-10歲的少兒身故保額賠付不超過20萬，所以孩子意外險的保額不用太高，20萬就可以了。壽險：家庭經(jīng)濟支柱優(yōu)先配置壽險可為為后續(xù)還貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等提供經(jīng)濟上的保障，對預(yù)算有限的家庭來說，推薦成人購買定期壽險。若夫妻是雙職工家庭，則小兩口都需要配置定期壽險；若像小王家是單職工家庭，則首先給家庭經(jīng)濟支柱配置，保額根據(jù)家庭收入及負(fù)債情況來定，最好配置到50萬，若預(yù)算有余，可考慮為另一方配置保額稍低的定壽，保額可到30萬。*注：保險就是一個不斷完善的過程，后期隨著收入不斷的增長，家庭保險還可補充保額來增強保障。

3.確定保障期限醫(yī)療險、意外險都是一年期產(chǎn)品，交一年保一年，就不多說了。壽險選定期，建議保障到60歲。因為到了那個時候，小王夫妻二人已經(jīng)退休，孩子長大可以獨立生活，保障的意義就不大了。其實主要考慮的是重疾險的保障期限：重疾險一般是保險產(chǎn)品中最貴的，但無論如何保額不能降低，所以預(yù)算才是決定重疾險期限的核心因素。按保費來說，重疾險終身多次賠付;終身單次賠付;定期單次賠付，因為小王一家三口的預(yù)算不超過1萬，所以選擇定期單次賠付最為適合。