社會保險是國家給予到每個人的福利，也是強制性繳納的，不論是小孩或者成年人都應(yīng)該購買，它最大優(yōu)勢在于帶病投保和保證續(xù)保，這是和商業(yè)保險最大的區(qū)別。

健康保險類產(chǎn)品，保險公司很“挑人”，身體有疾病，核保時出現(xiàn)加費、拒保、責(zé)任除外的情況也是常態(tài)。社保因為普及性廣、涉及面大而全，考慮因素多，理賠的時候難免會有局限性。

一、社保有哪些不足的地方

1、每年社保報銷封頂線：社保住院福利大致分為兩塊是“職工社?！焙汀按蟛∩绫！?，同時投保，各地報銷的封頂線又不同。

例如：長沙市社保住院報銷最高上限是30萬住院費，超過30萬以外的不報銷，北上廣等一線城市上限報銷額度相對高出不少。

2、都是定點醫(yī)院，不同的醫(yī)院保險比例不同

不論哪個省、市，都無法做到100%報銷。社區(qū)醫(yī)院、一級、二級、三級醫(yī)院報銷比例不同。醫(yī)院越好，報銷比例越低。這類醫(yī)院的常見病報銷比例約為60%-70%。

3、有起付線設(shè)置

醫(yī)院等級也與起付線息息相關(guān)，假設(shè)社區(qū)醫(yī)院是200元的起付線，二級醫(yī)院是500元的起付線，沒有達到起付線的部分需要自己掏錢。

4、有些藥品需要自費

國家要藥品分為甲、乙、丙三類，社保不報銷的藥物，乙類要自付10%，丙類(進口藥和自費藥)，這部分的藥是不報銷的，全部由個人承擔(dān)。

二、有社保還需要買商業(yè)保險嗎?

國家社保雖好，但也有相對需要補充的部分，不在報銷比例里面的費用需要商業(yè)保險進行有力填充。一份健康完整的人身保障，在有社保兜底的情況下，還離不開以下這些商業(yè)保險：

1、0免賠醫(yī)療險：又稱之為“小額醫(yī)療險”，應(yīng)付小病，通常保額在1萬左右，住院就可以報銷，這類無免賠醫(yī)療險主要填補國家面向于醫(yī)院等級起付線、彌補醫(yī)院對應(yīng)等級報銷比例空缺。

2、百萬醫(yī)療險：又叫“高免賠醫(yī)療險”，可報銷自費藥，彌補自費藥乙類和丙類不能賠的部分，以及突破社保每年規(guī)定最高上限。

3、重疾險：又稱“工傷收入保險”，是指大病期間，無工作3-5年，無生活來源，僅經(jīng)濟上無著落，這筆錢用于日常家庭開支、護理、營養(yǎng)等。

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