現(xiàn)代社會高速發(fā)展，年輕人的生活節(jié)奏快，工作壓力大，飲食作息更加不規(guī)律。而魔鬼“996”的工作模式更是逐漸成為當(dāng)代的工作常態(tài)。年輕人的身體健康資本被不斷壓榨，所以購買一份定期壽險越來越變得不可或缺?？墒?，我們在選擇定期壽險的時候，往往會無處下手，也不知道哪家保險公司的定期壽險更值得買呢?

其實，定期壽險的保險責(zé)任很簡單，就是在被保人死亡或全殘的情況下，向受益人支付保險金。因此，在選購定期壽險的時候，主要考慮這三點就可以了：保障責(zé)任(保障全不全)、保費價格(偏不便宜)、核保規(guī)則(能不能買，能不能賠)。

1.保障責(zé)任：身故全殘都要保，免責(zé)條款少為好

在定期壽險的保障責(zé)任方面，要看是否保全殘和免責(zé)情形兩個方面。

(1)是否保全殘目前市場上熱銷的定期壽險大多包含全殘責(zé)任，符合條件即支付保險金。但是全殘并不是定期壽險的必備保障，所以也存在一些定期壽險產(chǎn)品只保身故，不保全殘。我們在選擇產(chǎn)品時，還是要選擇包含全殘責(zé)任的定期壽險。

(2)免責(zé)條款定期壽險的實際保障范圍=保障責(zé)任(保什么)-免責(zé)情形(例外情況)。換句話說，免責(zé)情形越少，保障越全。

《保險法》規(guī)定了3種基本免責(zé)情形：

投保人對被保險人的故意殺害、傷害;

被保險人故意犯罪或被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施;

被保險人自本合同生效之日起二年內(nèi)自殺。

在這3條基礎(chǔ)條款之外，保險公司一般還會在此基礎(chǔ)上增加吸毒、酒駕及無證駕駛、暴亂及恐怖活動、核污染核輻射等，達(dá)到5-7條免責(zé)條款。免責(zé)條款越多，意味著不保的情形越多，所以，保障責(zé)任相同的情況下，免責(zé)條款越少對消費者越有利。

等待期雖然不是選擇產(chǎn)品的主要標(biāo)準(zhǔn)，但在產(chǎn)品形態(tài)相差不大的情況下，等待期短的產(chǎn)品就更為友好了。這是因為等待期內(nèi)，因疾病導(dǎo)致的身故不予賠償，所以等待期越短，就能越快獲得保障。雖然不能把等待期作為主要衡量標(biāo)準(zhǔn)，不過90天等待期還是略優(yōu)于180天等待期的。

2.保費價格：糾結(jié)太多沒必要，低價才是真王道在保額、保障期限相同的情況下，保費越少越好，就這么簡單!

王先生今年30歲，想買50萬保額，保至60周歲的定期壽險，他看上了兩款產(chǎn)品，保險責(zé)任相同，按20年繳費的方式，第一款產(chǎn)品年交保費1000元，第二款產(chǎn)品年交保費1300元，第一款定期壽險價格相對優(yōu)惠，當(dāng)然要優(yōu)先購買。

3.核保規(guī)則：健康告知要寬松，承保職業(yè)盡量廣核保規(guī)則主要指健康告知、承保職業(yè)等。健康告知寬松，承保職業(yè)相對廣泛的險種更優(yōu)。要是看上了某一款定期壽險產(chǎn)品，什么都好，不過健康告知無法通過，就只能選擇其他產(chǎn)品了。如果隱瞞既往病史投保，雖然能通過健康告知，但等到出險理賠時，很可能會拒賠，這也違背了買保險的初衷。

為了增強產(chǎn)品的競爭力，目前很多保險公司都在完善投保體驗，提供智能核保、人工核保等服務(wù)。如果與健康告知不符，可以進(jìn)行智能核保，就算沒通過核保也不會留下痕跡，不會影響我們再次投保，所以，提供智能核保的定期壽險對消費者更為友好。