現(xiàn)代社會(huì)高速發(fā)展，年輕人的生活節(jié)奏快，工作壓力大，飲食作息更加不規(guī)律。而魔鬼“996”的工作模式更是逐漸成為當(dāng)代的工作常態(tài)。年輕人的身體健康資本被不斷壓榨，所以購買一份定期壽險(xiǎn)越來越變得不可或缺?？墒?，我們?cè)谶x擇定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，往往會(huì)無處下手，也不知道哪家保險(xiǎn)公司的定期壽險(xiǎn)更值得買呢?

其實(shí)，定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任很簡(jiǎn)單，就是在被保人死亡或全殘的情況下，向受益人支付保險(xiǎn)金。因此，在選購定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，主要考慮這三點(diǎn)就可以了：保障責(zé)任(保障全不全)、保費(fèi)價(jià)格(偏不便宜)、核保規(guī)則(能不能買，能不能賠)。

1.保障責(zé)任：身故全殘都要保，免責(zé)條款少為好

在定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任方面，要看是否保全殘和免責(zé)情形兩個(gè)方面。

(1)是否保全殘目前市場(chǎng)上熱銷的定期壽險(xiǎn)大多包含全殘責(zé)任，符合條件即支付保險(xiǎn)金。但是全殘并不是定期壽險(xiǎn)的必備保障，所以也存在一些定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品只保身故，不保全殘。我們?cè)谶x擇產(chǎn)品時(shí)，還是要選擇包含全殘責(zé)任的定期壽險(xiǎn)。

(2)免責(zé)條款定期壽險(xiǎn)的實(shí)際保障范圍=保障責(zé)任(保什么)-免責(zé)情形(例外情況)。換句話說，免責(zé)情形越少，保障越全。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定了3種基本免責(zé)情形：

投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害;

被保險(xiǎn)人故意犯罪或被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;

被保險(xiǎn)人自本合同生效之日起二年內(nèi)自殺。

在這3條基礎(chǔ)條款之外，保險(xiǎn)公司一般還會(huì)在此基礎(chǔ)上增加吸毒、酒駕及無證駕駛、暴亂及恐怖活動(dòng)、核污染核輻射等，達(dá)到5-7條免責(zé)條款。免責(zé)條款越多，意味著不保的情形越多，所以，保障責(zé)任相同的情況下，免責(zé)條款越少對(duì)消費(fèi)者越有利。

等待期雖然不是選擇產(chǎn)品的主要標(biāo)準(zhǔn)，但在產(chǎn)品形態(tài)相差不大的情況下，等待期短的產(chǎn)品就更為友好了。這是因?yàn)榈却趦?nèi)，因疾病導(dǎo)致的身故不予賠償，所以等待期越短，就能越快獲得保障。雖然不能把等待期作為主要衡量標(biāo)準(zhǔn)，不過90天等待期還是略優(yōu)于180天等待期的。

2.保費(fèi)價(jià)格：糾結(jié)太多沒必要，低價(jià)才是真王道在保額、保障期限相同的情況下，保費(fèi)越少越好，就這么簡(jiǎn)單!

王先生今年30歲，想買50萬保額，保至60周歲的定期壽險(xiǎn)，他看上了兩款產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任相同，按20年繳費(fèi)的方式，第一款產(chǎn)品年交保費(fèi)1000元，第二款產(chǎn)品年交保費(fèi)1300元，第一款定期壽險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)優(yōu)惠，當(dāng)然要優(yōu)先購買。

3.核保規(guī)則：健康告知要寬松，承保職業(yè)盡量廣核保規(guī)則主要指健康告知、承保職業(yè)等。健康告知寬松，承保職業(yè)相對(duì)廣泛的險(xiǎn)種更優(yōu)。要是看上了某一款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，什么都好，不過健康告知無法通過，就只能選擇其他產(chǎn)品了。如果隱瞞既往病史投保，雖然能通過健康告知，但等到出險(xiǎn)理賠時(shí)，很可能會(huì)拒賠，這也違背了買保險(xiǎn)的初衷。

為了增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，目前很多保險(xiǎn)公司都在完善投保體驗(yàn)，提供智能核保、人工核保等服務(wù)。如果與健康告知不符，可以進(jìn)行智能核保，就算沒通過核保也不會(huì)留下痕跡，不會(huì)影響我們?cè)俅瓮侗?，所以，提供智能核保的定期壽險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者更為友好。