對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，了解保險(xiǎn)是第一步，買到一份稱心如意的保險(xiǎn)是第二步，利用保險(xiǎn)有效滿足了自己的需求才是第三步。在這個(gè)過(guò)程中，挑選保險(xiǎn)就顯得尤為重要。市面上那么多產(chǎn)品，我們無(wú)法都擁有且不是所有產(chǎn)品都適合自己，那么我們就要學(xué)會(huì)抓住重要部分對(duì)比和篩選，從而“擇優(yōu)錄取”。

定期壽險(xiǎn)適合的是事業(yè)剛剛起步的年輕人或者收入較少的人群，他們可能身負(fù)房貸、車貸，卻是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。倘若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，便可能導(dǎo)致家庭的經(jīng)濟(jì)鏈條斷裂，定期壽險(xiǎn)就是為了防止這樣的事情發(fā)生。越來(lái)越多的人已經(jīng)開(kāi)始具有這樣的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，那么在挑選一款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)該格外關(guān)注這9個(gè)方面。

1.保障期的選擇

定期壽險(xiǎn)的保障期一般推薦保至60歲，如果是30歲男性投保，則買30年即可，如果是40歲男性投保，則買20年的保障期限。之所以將60歲作為一個(gè)合理節(jié)點(diǎn)，是因?yàn)榈竭_(dá)這個(gè)年齡，不管是男性女性幾乎都已經(jīng)退休，子女獨(dú)立成人，貸款也已還清，此時(shí)已經(jīng)不必再承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱責(zé)任。

2.繳費(fèi)期的選擇

定期壽險(xiǎn)屬于純保障型產(chǎn)品，在收入穩(wěn)定的前提下，建議選擇較長(zhǎng)時(shí)間的繳費(fèi)方式。之所以盡量延長(zhǎng)定期壽險(xiǎn)的繳費(fèi)期原因有三個(gè)。第一，前期的杠桿率較高。因?yàn)橹灰窃诤贤募s定期內(nèi)，保費(fèi)是一定的。如果只繳納了一次就出險(xiǎn)，那么保費(fèi)仍舊不變。第二，可以減緩經(jīng)濟(jì)壓力，靈活分配資金。躉交的經(jīng)濟(jì)壓力較大，繳費(fèi)年限長(zhǎng)一些，每次繳納的額度不高，更有利于支配現(xiàn)有資金。第三，帶有豁免功能的保險(xiǎn)，一旦投保人發(fā)生特定意外，豁免功能便允許不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

3.等待期的選擇

目前市面上的壽險(xiǎn)都會(huì)設(shè)有一個(gè)等待期，等待期一般是180天或者90天。一般情況下，在此等待期如果因?yàn)榧膊〕鲭U(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般是不賠的，但會(huì)無(wú)息退還所交保費(fèi);意外身故則無(wú)等待期。最終情況需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)相關(guān)條款，但毫無(wú)疑問(wèn)，等待期當(dāng)然是越短越好。

4.保障范圍

定期壽險(xiǎn)是賠償身故的保險(xiǎn)，而所謂保障范圍，主要是指身故的原因。并不是所有的身故都可以賠付，很多看似相同的條件，實(shí)際上仔細(xì)琢磨起來(lái)范圍也是不一樣的。比如“全殘”和“高殘”，一定是“高殘”的保障范圍更大一些;同理，保險(xiǎn)合約中的身故原因有“意外身亡+非意外身亡”兩項(xiàng)的，還有“意外身亡+疾病身亡”，一對(duì)比就可以發(fā)現(xiàn)，非意外的保障范圍遠(yuǎn)比疾病廣泛得多，因此多選擇前者。

5.健康告知

健康告知是準(zhǔn)入門(mén)檻，不同產(chǎn)品的核保寬松程度是不一樣的，健康告知簡(jiǎn)單意味著被保人獲得承保的可能性越大，而復(fù)雜的健康告知，被保險(xiǎn)人就可能面臨被拒保、拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。有些定壽產(chǎn)品盡管價(jià)格很便宜，但健康告知和健康險(xiǎn)一樣嚴(yán)格，因此在選擇的時(shí)候一定要結(jié)合自身的健康狀況認(rèn)真甄別。

6.免責(zé)條款

免責(zé)條款規(guī)定了投保人在哪些情況下會(huì)被拒賠，目前國(guó)內(nèi)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，免責(zé)條款最少的是3條。免責(zé)條款越多，定期壽險(xiǎn)所能賠償?shù)姆秶驮秸?duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，自然越少越好，這樣獲得賠償?shù)母怕室簿吞嵘恕?/P>

7.可續(xù)保性/可轉(zhuǎn)換性

某些保險(xiǎn)公司的定期壽險(xiǎn)條款中，會(huì)帶有可續(xù)保條款。即定期壽險(xiǎn)期滿后無(wú)需提供可保證明或體檢報(bào)告，即可續(xù)保一個(gè)期限和保額與原保單相同的定期壽險(xiǎn)。但需注意，“可續(xù)保”的投保人續(xù)保時(shí)的年齡與續(xù)保次數(shù)不能超出保險(xiǎn)公司的規(guī)定。

可轉(zhuǎn)換條款是指投保人可以將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)以滿足更大的風(fēng)險(xiǎn)保障，而且在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時(shí)投保人不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明。不過(guò)險(xiǎn)種的轉(zhuǎn)變通常需要在65歲之前完成。

8.保額多少

定期壽險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)移個(gè)體離世后不影響家庭的財(cái)政狀況，因此保額就應(yīng)該覆蓋大部分的家庭支出，或者是因?yàn)閭€(gè)體的離世而造成的財(cái)政缺口。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，如果不幸離世，應(yīng)該留給家里多少錢。一般建議這些錢需要涵蓋家庭的債務(wù)(房貸、車貸、欠款)+子女撫養(yǎng)(教育、生活、娛樂(lè))+贍養(yǎng)父母(養(yǎng)老、醫(yī)療)。

9.受益人的選擇

定期壽險(xiǎn)可以指定受益人，如果發(fā)生了理賠，保險(xiǎn)金就可以按照比例發(fā)給受益人。指定收益人：合同里寫(xiě)明受益人是誰(shuí)，每個(gè)人可以拿到多少理賠金;法定受益人：合同里沒(méi)有指定收益人，需按照繼承法的順序領(lǐng)取理賠金。

每款產(chǎn)品都有各自的優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有哪款產(chǎn)品可以獨(dú)占鰲頭，到底最后選擇哪一款，還是要每位用戶，結(jié)合自身的需求和家庭情況來(lái)判斷。