我們身邊總是充斥著危險(xiǎn)的氣息，即使看起來(lái)風(fēng)平浪靜，意外也可以就在下一秒發(fā)生。談及生死，總是讓人倍感沉重。運(yùn)動(dòng)猝死、酗酒猝死、熬夜猝死、甚至打個(gè)呼嚕都會(huì)猝死，現(xiàn)代人的生活似乎已經(jīng)被這些名詞時(shí)刻包圍著，有關(guān)猝死的新聞也早已屢見不鮮。這并不是危言聳聽，而是生活在超強(qiáng)度、快節(jié)奏、高壓力的環(huán)境之下，人的身體和神經(jīng)一直處于繃緊的狀態(tài)，各種并發(fā)癥在潛移默化中已經(jīng)慢慢入侵了身體。

為了解決讀者心中有關(guān)猝死和保險(xiǎn)的疑惑，特地為大家準(zhǔn)備了三問(wèn)三答。

一、問(wèn)：意外險(xiǎn)賠不賠“猝死”?答：基本不賠。很多人為了轉(zhuǎn)移猝死的風(fēng)險(xiǎn)而購(gòu)買了意外險(xiǎn)，但劃個(gè)重點(diǎn)：猝死不屬于保險(xiǎn)公司的理賠范圍。也就是說(shuō)，無(wú)論是工作還是休息、學(xué)習(xí)還是娛樂(lè)的過(guò)程中發(fā)生猝死的現(xiàn)象，你在保險(xiǎn)公司買的意外險(xiǎn)都是不給予理賠的。

不禁要問(wèn)，為什么猝死這么意外的狀況，意外險(xiǎn)憑什么不賠?

首先要明確猝死的定義：是指“表面健康的人因潛在疾病、機(jī)能障礙或其他原因在出現(xiàn)癥狀后24小時(shí)內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡”。這里包含一個(gè)重點(diǎn)，即潛在疾病。再看意外傷害險(xiǎn)的的定義:指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。綜上所述，猝死實(shí)際上是屬于疾病死亡，意外險(xiǎn)自然不支持理賠。

不過(guò)在一些現(xiàn)實(shí)案例中，也存在一定的爭(zhēng)議。少數(shù)家庭通過(guò)法律等途徑，獲得了一定程度上的意外險(xiǎn)賠償，這需要具體事件具體分析。一般情況下，保險(xiǎn)公司和家屬爭(zhēng)執(zhí)的焦點(diǎn)在于猝死到底是由于身體內(nèi)部的疾病，還是因?yàn)闆_突、情緒激動(dòng)、或者摔倒等意外事件的發(fā)生。如果遇到上述這種情況，就需要在申請(qǐng)理賠前要收集有力證據(jù)證明猝死近因，以便在理賠時(shí)占據(jù)主動(dòng)。

二、問(wèn)：轉(zhuǎn)移猝死風(fēng)險(xiǎn)該買哪些保險(xiǎn)?答：壽險(xiǎn)及部分重疾險(xiǎn)均可保障

無(wú)論是定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)，都支持猝死的理賠。在壽險(xiǎn)的免責(zé)條款中，僅有酒駕、吸食毒品、2年內(nèi)自殺、故意殺害等特殊情況不予支持外，其他不管是意外身故，還是因疾病導(dǎo)致的死亡或猝死，都可以通過(guò)壽險(xiǎn)得到賠付。同時(shí)，還有部分重疾險(xiǎn)可以賠償。這取決于重疾險(xiǎn)的責(zé)任范圍，并不是所有的重疾險(xiǎn)都支持猝死的理賠。

若產(chǎn)品本身只針對(duì)疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用予以賠償，那么被保險(xiǎn)人猝死將無(wú)法獲賠;而若產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，那么有望從保險(xiǎn)公司獲得死亡賠償金。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，如果是由于所購(gòu)重疾險(xiǎn)險(xiǎn)種中約定的疾病而猝死，則保險(xiǎn)公司需要賠付。但若是其他疾病或健康問(wèn)題引發(fā)的猝死，且相關(guān)疾病不在重疾險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，那么重疾險(xiǎn)一般也不對(duì)這類猝死進(jìn)行賠償。因此在投保之前，一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品的賠付條款。

三、問(wèn)：有沒(méi)有專門的“猝死險(xiǎn)”?答：還真有

市面上確實(shí)有專門賠付“猝死”的猝死險(xiǎn)，價(jià)格低廉，但是過(guò)于小眾。這類產(chǎn)品將保障范圍鎖定在比較小概率的猝死范圍之內(nèi)，保障范圍比較單一。同時(shí)專門的猝死險(xiǎn)對(duì)賠付要求也很嚴(yán)苛，比如對(duì)“猝死”的界定就是指“身體急性癥狀發(fā)生后即刻或六小時(shí)(含)以內(nèi)發(fā)生的死亡”;再如，“既往癥及保單特別約定的除外疾病”、“從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)”等諸多情況導(dǎo)致的猝死均不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

因此，需不需要買專門的猝死險(xiǎn)視個(gè)人狀況而定。比如某人需要在特定的時(shí)間內(nèi)參加一項(xiàng)具有風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)比賽，那么確實(shí)可以考慮購(gòu)買一份短期的猝死險(xiǎn)?；蛘唛L(zhǎng)期處于高強(qiáng)度高壓力的IT專員、媒體人士或者創(chuàng)業(yè)者，除了考慮買一份猝死險(xiǎn)，不如買一份定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)搭配作為保障。

最后，提醒大家還是要樹立起防范猝死的意識(shí)。多關(guān)注身體健康，減少熬夜和疲勞，心情保持放松狀態(tài)，多運(yùn)動(dòng)，少吃垃圾食品。這些老生常談的問(wèn)題既是我們最容易忽略的，恰恰也是最重要的。