對(duì)于現(xiàn)代中國(guó)女性來(lái)說(shuō)，很多人不僅扮演著女兒、妻子、母親、白領(lǐng)的角色，更肩負(fù)職場(chǎng)、生育與家庭的重任，面臨各種變化與風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)也顯示，近年來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)的女性群體增速迅猛，各個(gè)年齡層的女性在購(gòu)買喜好上呈現(xiàn)明顯差異。針對(duì)這個(gè)階段的女性，該購(gòu)買怎樣的保險(xiǎn)最合適？下面，我們從三個(gè)不同類型的角度來(lái)看：

一、技術(shù)篇：買保險(xiǎn)前你應(yīng)該知道的6件事

買保險(xiǎn)最重要的就是風(fēng)險(xiǎn)保障。盡管市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)多樣，迭代速度越來(lái)越快，但風(fēng)險(xiǎn)保障的前提卻萬(wàn)變不離其宗。為了撥開保險(xiǎn)購(gòu)買的層層面紗，我們從6個(gè)維度分析如何選擇保險(xiǎn)：

1.購(gòu)買順序：先保疾病險(xiǎn)，再保壽險(xiǎn)和其它

重大風(fēng)險(xiǎn)雖然概率不大，一旦發(fā)生，很可能徹底摧毀一個(gè)家庭。如果出事的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，則很可能使全家陷入困境，長(zhǎng)期背巨額債務(wù)，甚至更糟。像這種我們承擔(dān)不起的重大風(fēng)險(xiǎn)，就需要投保。對(duì)于人身險(xiǎn)而言，要優(yōu)先保障無(wú)法承受的“重大風(fēng)險(xiǎn)”，比如重大疾病、身故或全殘、意外殘疾等。不要圖省事，貪大求全，大而全的保險(xiǎn)全家桶套餐性價(jià)比是非常低的。

2.保障額度：重疾保額至少30-50萬(wàn)

購(gòu)買多少保額的重疾險(xiǎn)才算合理的防范風(fēng)險(xiǎn)?考慮到患病時(shí)的財(cái)務(wù)中斷問(wèn)題、醫(yī)療與康復(fù)費(fèi)用水平，及未來(lái)的通脹問(wèn)題等因素，我們建議保額至少要達(dá)到30-50萬(wàn)元。保額充裕，才能給我們足夠的救治信心，也不會(huì)給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3.期限選擇：終身OR定期

不要為了追求保障期限而犧牲保額，在預(yù)算充足的情況下，優(yōu)先推薦終身型消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。預(yù)算不足的家庭，在支付能力足夠時(shí)，可以選擇加保合適的終身型重疾產(chǎn)品。

4.病種數(shù)量：50種和100種—”多”就是好嗎?

重疾險(xiǎn)是不是保障疾病數(shù)量越多越好?錯(cuò)!切忌盲目依據(jù)病種數(shù)量來(lái)選擇重疾險(xiǎn)。由于產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，各壽險(xiǎn)公司不斷增加保障病種數(shù)量。但從發(fā)生率來(lái)看，保監(jiān)會(huì)劃定的25種重疾發(fā)生率占總發(fā)生率的95%左右。如果產(chǎn)品因?yàn)楸Ｕ蠠o(wú)關(guān)痛癢的病種數(shù)量過(guò)多，而保費(fèi)高昂，那消費(fèi)者就應(yīng)該慎重考慮。當(dāng)然，在保費(fèi)和其他權(quán)益相同的情況下，當(dāng)然是病種越多越好。

*補(bǔ)充：購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，建議考量險(xiǎn)種保障范圍是否囊括了家庭血緣親屬的既往疾病。

5.身故責(zé)任：重疾險(xiǎn)VS定期壽險(xiǎn)——術(shù)業(yè)有專攻

含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)與不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)相比，后者比較便宜。如果本人承擔(dān)較多的家庭財(cái)務(wù)責(zé)任，建議通過(guò)性價(jià)比更高的定期壽險(xiǎn)增加身故責(zé)任，在創(chuàng)造財(cái)富的黃金年齡提供高額保障。

6.賠付次數(shù)：可以考慮多次賠付，但要量力而為

從現(xiàn)有的重疾發(fā)生率來(lái)看，分組多次賠償重疾作用有限。不過(guò)隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，越來(lái)越多的重疾可能治愈，或大幅延長(zhǎng)生存時(shí)間，這樣罹患多種重疾的可能性也在增加?，F(xiàn)在看，多次賠付的重疾險(xiǎn)價(jià)格較貴，未來(lái)有可能發(fā)揮更大作用。一定要綜合考慮經(jīng)濟(jì)條件和家族病史等情況，選擇適合自己的產(chǎn)品，不要因?yàn)樽非螽a(chǎn)品保障責(zé)任，影響了生活品質(zhì)。

二、理論篇：具體該買哪些種類保險(xiǎn)

1、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是一種報(bào)銷型的消費(fèi)險(xiǎn)。投保人每年只需要交數(shù)百元保費(fèi)，就可享受少則一百萬(wàn)、多則數(shù)百萬(wàn)的醫(yī)療保障。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍不限疾病種類，只要在產(chǎn)品限定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，就可以獲得住院、手術(shù)、治療、藥品費(fèi)等賠償。此外，醫(yī)保的賠付有很多限制，如私立醫(yī)院、進(jìn)口藥、先進(jìn)療法的費(fèi)用都不在賠償范圍之內(nèi)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍全，賠償上限高，很好的解決了這些問(wèn)題。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)低，性價(jià)比高，可以選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為第一份保障。

*說(shuō)明：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)每年都會(huì)增長(zhǎng)，而且無(wú)法保證長(zhǎng)期續(xù)保，只適合作為醫(yī)保的補(bǔ)充。所以一定要配置重疾險(xiǎn)。

2、重疾險(xiǎn)

關(guān)于重疾險(xiǎn)，我們首推消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。不要草率地購(gòu)買返還型重疾險(xiǎn)。因?yàn)樗鼈儽认M(fèi)型重疾險(xiǎn)貴至少30%。如果預(yù)算有限，只能以犧牲保額作為代價(jià)，保險(xiǎn)也就喪失了保障的價(jià)值。在購(gòu)買時(shí)，要選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的，這樣可以用更少的保費(fèi)獲得更高的保額。

3、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)保費(fèi)極低，保障高，對(duì)于喜歡旅游或經(jīng)常出差的女性朋友，建議購(gòu)買一份意外險(xiǎn)。按照繳費(fèi)方式分為一年期意外險(xiǎn)，和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。如果意外險(xiǎn)保額充足，甚至都省了出行時(shí)額外購(gòu)買保險(xiǎn)的錢。

4、定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定，一般以身故、全殘為給付條件，且保險(xiǎn)期間為約定年限的人壽保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)有四大亮點(diǎn)：①保障時(shí)間自由可選;②保障額度高;③性價(jià)比極致;④健康告知寬松?，F(xiàn)在中國(guó)女性在家庭中的經(jīng)濟(jì)地位逐漸提升，很多女性也承擔(dān)了較大的家庭收入責(zé)任，那么配置一份匹配的定期壽險(xiǎn)也是有必要的。定期壽險(xiǎn)的保額建議至少能覆蓋個(gè)人未來(lái)5年的收入。

三、實(shí)戰(zhàn)篇：30歲女性保障方案組合設(shè)計(jì)

基于以上分析，我認(rèn)為應(yīng)該利用產(chǎn)品測(cè)評(píng)，優(yōu)先選擇在預(yù)算內(nèi)性價(jià)比高，且匹配個(gè)人情況與需求的產(chǎn)品。并具體設(shè)計(jì)出以下三種保障方案：

1、基礎(chǔ)版

2、升級(jí)版

3、豪華版

需要注意的是，保險(xiǎn)也是有更新?lián)Q代的，新的產(chǎn)品會(huì)更符合市場(chǎng)的需求，通貨膨脹也在不斷侵蝕著保額的實(shí)際保障價(jià)值。之前因?yàn)轭A(yù)算問(wèn)題，購(gòu)買保額不夠，或保障沒有配置完善，在預(yù)算寬裕時(shí)一定要記得及時(shí)加保。

小結(jié)：

買保險(xiǎn)最重要的就是風(fēng)險(xiǎn)保障，保障一定要放在第一位。并沒有一款能適合所有人的產(chǎn)品。所以，在購(gòu)買保險(xiǎn)前，一定要分析產(chǎn)品保費(fèi)、保障權(quán)益、健康告知等各方面因素，從中找到最合理的保障組合。適合自己的，才是最好的。