買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，我們不僅要考慮是否保障全面，還要考慮產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)公司等等因素。包括我們很多銷(xiāo)售人員在內(nèi)，經(jīng)常用多少“份”形容和說(shuō)明保額，有時(shí)候這個(gè)“份”代表一千，有時(shí)候代表一萬(wàn)，我喜歡直接說(shuō)數(shù)字，保10萬(wàn)或者保100萬(wàn)。很多人會(huì)在保險(xiǎn)費(fèi)方面猶豫，為此降低保額。

交費(fèi)年限、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)這三個(gè)因素互有影響。同等保額，交費(fèi)年限拉長(zhǎng)，每年負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)就低;反之則反。但交費(fèi)期限越長(zhǎng)，最終的總保費(fèi)越高。其實(shí)，這之間并沒(méi)有誰(shuí)吃虧，誰(shuí)占便宜一說(shuō)，交費(fèi)期短，總額是少交了，但是考慮到時(shí)間價(jià)值和利息因素，其實(shí)并沒(méi)少交。相反，那些交費(fèi)期拉長(zhǎng)的人也沒(méi)吃虧，畢竟晚交了很多年，自己落下了利息。

言歸正傳，還說(shuō)保額。在我們經(jīng)歷過(guò)的培訓(xùn)中，多數(shù)人接觸的理論是壽險(xiǎn)保額為個(gè)人年收入的5到10倍，意思是：不考慮通貨膨脹因素，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家庭生活在未來(lái)5年至10年之內(nèi)不受影響。另外，如果有貸款，根據(jù)貸款金額多少，保額相應(yīng)增加，意思也很明確，一但自身發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)由保險(xiǎn)公司償還，不會(huì)成為家庭負(fù)擔(dān)。另外，保額的計(jì)算還有很多方法，這里不一一說(shuō)明。

下面就詳細(xì)說(shuō)說(shuō)我自己給客戶(hù)設(shè)計(jì)保額的一些思路。

一，重大疾病保險(xiǎn)。

設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)保額，首先要參照當(dāng)前的治療費(fèi)用水平，另外要參考每個(gè)人享受的社會(huì)福利。

1，享受公費(fèi)醫(yī)療客戶(hù)。這類(lèi)客戶(hù)治病費(fèi)用按比例報(bào)銷(xiāo)，不象社保有上限及各種限制。考慮到患病后沒(méi)有了收入，所以，設(shè)計(jì)年收入5倍是可以的。目前，工薪一族保額,通常在20萬(wàn)到30萬(wàn)，高薪者建議做到50萬(wàn)甚至更高,原因很簡(jiǎn)單:保險(xiǎn)不是有錢(qián)就能買(mǎi)到的，必須擁有健康的身體。另外年齡增加，保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)增加，早投保早有保障。

2，享受社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)客戶(hù)。這類(lèi)客戶(hù)最高報(bào)銷(xiāo)水平是17萬(wàn)，如果報(bào)銷(xiāo)達(dá)到這個(gè)額度，個(gè)人花費(fèi)該在25萬(wàn)左右，當(dāng)然超過(guò)部分也要由自己負(fù)擔(dān)，看到這之間的差了8萬(wàn)左右。所以，最先解決的就是這8萬(wàn)，那么投保大病保險(xiǎn)，至少要8萬(wàn)以上。如果再考慮到收入損失的話(huà)，那么再根據(jù)個(gè)人年收入具體增加。所以，一般也要買(mǎi)到20萬(wàn)，有條件可以再多買(mǎi)些，30萬(wàn)到50萬(wàn)比較合理。這里，我為未來(lái)預(yù)留了一定額度，因?yàn)槲磥?lái)的通貨膨脹會(huì)造成生活開(kāi)支增加以及治療水平提高、技術(shù)更先進(jìn)造成治療費(fèi)用增加。有些人會(huì)說(shuō)，我現(xiàn)在先少買(mǎi)些，將來(lái)再增加。我要說(shuō)，如果不是經(jīng)濟(jì)上的原因，多買(mǎi)些沒(méi)壞處，因?yàn)檎l(shuí)也無(wú)法保證你的健康狀況會(huì)永遠(yuǎn)這么好，沒(méi)有健康也就失去了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資格。再說(shuō)，人們的工資收入是逐年增加的，將來(lái)壓力會(huì)逐漸減輕。另外，還可以輔以住院醫(yī)療和住院津貼保險(xiǎn)，補(bǔ)充一下醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)部分。

3，沒(méi)有任何社會(huì)福利。這類(lèi)客戶(hù)完全依賴(lài)商業(yè)保險(xiǎn)，就目前的消費(fèi)水平，治療一個(gè)大病至少10萬(wàn)左右，如果再加上后期持續(xù)治療的費(fèi)用，大病保險(xiǎn)至少20萬(wàn)，然后再輔以住院醫(yī)療和住院津貼型保險(xiǎn)。

需要說(shuō)明的是，重大疾病是給付性質(zhì)，確診按保額給付，不是報(bào)銷(xiāo)性質(zhì)。另，重大疾病產(chǎn)品有儲(chǔ)蓄和消費(fèi)兩種形式，低收入人群可以選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)，少花錢(qián)，先擁有足夠的保障。