買保險(xiǎn)需謹(jǐn)慎，并不是所有保險(xiǎn)都適合你，而且并不是所有保險(xiǎn)你都可以買。我們?nèi)绾我暂^小的錢獲得最大的保障是一個(gè)大問(wèn)題。如果不清楚為什么買保險(xiǎn)，買的保險(xiǎn)很可能并不是真實(shí)的需求。

所以買保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是用杠桿原理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：以很小的損失(保費(fèi))，換取對(duì)不確定的、巨額損失的保障。其實(shí)很多人在買保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)把注意力放在不出險(xiǎn)能不能返錢、錢是不是打水漂等問(wèn)題上，殊不知，這完全是本末倒置。我們必須認(rèn)識(shí)到：買保險(xiǎn)就是買風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)本質(zhì)是一種分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的工具，買保險(xiǎn)就是把自己承擔(dān)不起的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，來(lái)真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

買保險(xiǎn)保額要充足，過(guò)高或過(guò)低都不好。過(guò)低達(dá)不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，比如，得了重大疾病，卻只賠了10萬(wàn)保額，分分鐘燒光，根本解決不了問(wèn)題;過(guò)高則保費(fèi)支出大，會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前我國(guó)社會(huì)的現(xiàn)狀是，保額普遍不足。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病，3-5年治療康復(fù)費(fèi)用基本就需要20萬(wàn)打底(如下)，還不算收入損失、照看護(hù)理、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用等等，30萬(wàn)保額只能算基礎(chǔ)，50萬(wàn)都不算寬裕。在通貨膨脹、物價(jià)飛漲的現(xiàn)在，買一輛車都要十幾萬(wàn)，如果保額只有10萬(wàn)，買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，肯定實(shí)現(xiàn)不了的。

那么保額如何確定?保額的確定可以運(yùn)用“損失補(bǔ)償原則”，把可能造成的損失計(jì)算出來(lái)，即可知保額。具體做決定時(shí)，建議參考如下：重疾險(xiǎn)保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+(3-5年)收入損失。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保額正常要做到50萬(wàn)，至少不低于30萬(wàn)。如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，收入水平較高，在此基礎(chǔ)上要加上3-5年的收入損失，以降低康復(fù)期間家庭經(jīng)濟(jì)生活壓力。

定期壽險(xiǎn)可以說(shuō)是家庭第二經(jīng)濟(jì)支柱，是家庭“頂梁柱”專用保障。最少要覆蓋家庭債務(wù)(包括負(fù)債、未來(lái)5-10年日常生活費(fèi)用、子女教育、父母贍養(yǎng)等費(fèi)用)，或者定為個(gè)人年收入的5-10倍，就算人不在了，通過(guò)理賠款，還能保證家庭經(jīng)濟(jì)生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)很多年。意外險(xiǎn)是對(duì)壽險(xiǎn)的補(bǔ)充，經(jīng)常出差的人尤為需要，一般保額在30萬(wàn)-200萬(wàn)之間，可以根據(jù)個(gè)人的工作、生活狀況配置。

醫(yī)療險(xiǎn)如果有社保，就具備了基本的醫(yī)療保障。醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，只需要適度補(bǔ)充就好。

如果預(yù)算少，如何買足保額?那就要有一些取舍了。預(yù)算有限，就不要糾結(jié)“返不返錢”、“要不要保終身”、“保的全不全”等問(wèn)題了。家庭投保順序：先大人后小孩。有限的保費(fèi)預(yù)算要先考慮為家庭主要經(jīng)濟(jì)支出投保足夠的保額，切忌為了給孩子買到最好的保障，占用太多預(yù)算。

保障期限：首選定期保障?？梢栽诒ＷC保額及關(guān)鍵保障責(zé)任的前提下縮短保障期限。以重疾險(xiǎn)為例，首選純重疾、定期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn);定期壽險(xiǎn)可以保至退休或子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

繳費(fèi)年限：選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)年限。目前很多重疾險(xiǎn)支持30年交，每年交費(fèi)較少，可以大大降低保費(fèi)壓力。

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