一個(gè)簡單的道理：保險(xiǎn)金額越高，保費(fèi)越高;保險(xiǎn)年齡越大或身體狀況差，保費(fèi)就會(huì)增加。如果你既有財(cái)務(wù)管理的功能，又有安全保障的功能，你必須支付更多的保險(xiǎn)費(fèi)，那么有儲(chǔ)蓄的人壽保險(xiǎn)適合你，還是沒有儲(chǔ)蓄的人壽保險(xiǎn)更適合你?這不僅取決于個(gè)人的需求和預(yù)算，還取決于個(gè)人的客觀條件。

這里有一個(gè)簡單的例子來說明為什么有些消費(fèi)者不適合購買儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)：購買儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的一般心態(tài)是希望在幾年內(nèi)從保單中提取現(xiàn)金用于養(yǎng)老。

由于我們無法得知未來每年的回報(bào)率，如果用一個(gè)高回報(bào)率來演示報(bào)表，過分夸大收益，未來實(shí)際的回報(bào)不理想或者較低都會(huì)導(dǎo)致保單的收益與之前的報(bào)表有巨大的差距。從一個(gè)保守回報(bào)來看，年齡相對(duì)較大的消費(fèi)者是不適合用保險(xiǎn)做退休金的儲(chǔ)備的。過了30年都沒有拿到雙倍的回報(bào)。如果壽命相對(duì)較長，保單還會(huì)失效。

不適合人群：一定要用保險(xiǎn)做大學(xué)教育金;或者保單生效后很快就要支取現(xiàn)金(比如第5年，第10年開始)。保險(xiǎn)從來就不是短，中期投資的理想理財(cái)方式。很多經(jīng)紀(jì)推薦可以第5年就支取，不代表這樣做就是可取的。但是如果客觀實(shí)在的建議您最好30年后開始支取，那很可能很多客戶就不感興趣買保險(xiǎn)了。

結(jié)論：保險(xiǎn)并不適用于所有不同的金融目的，其實(shí)只有等到25年以上才能使用保單現(xiàn)金，效果才比較理想。我們必須在中短期內(nèi)進(jìn)行資產(chǎn)配置，請(qǐng)考慮保險(xiǎn)以外的其他融資方式：高流動(dòng)性和低維護(hù)成本，保險(xiǎn)不論是什么類型的產(chǎn)品，只要是適合自己的需求的就是比較好的，因此大家需要謹(jǐn)慎的選擇。