社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不能保證高質(zhì)量的退休生活，那么我們應(yīng)該用哪種方式來彌補(bǔ)差距？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)重要的選擇。養(yǎng)老金具有以下特點(diǎn)：必須是穩(wěn)定增長的現(xiàn)金；必須保證資金是專用的、管理的、專用的；它應(yīng)該是持續(xù)的、取之不盡的、用之不竭的現(xiàn)金。

根據(jù)養(yǎng)老金的特點(diǎn)，如何為自己選擇合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)？目前市場上能夠覆蓋老年人需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括以下幾類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。但壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)訂利率市場化邁出第一步后，未來養(yǎng)老險(xiǎn)的利率漸漸更具吸引力。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

萬能型壽險(xiǎn)這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低收益，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

投資連結(jié)保險(xiǎn)也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。

養(yǎng)老險(xiǎn)屬于強(qiáng)制存款的保險(xiǎn)，如果想要讓老年生活比較寬裕的話，存得太少起不到效果，因此相對(duì)于健康險(xiǎn)來講，養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)較高，選擇不當(dāng)，容易成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)的要點(diǎn)之一就是量入為出。如果經(jīng)濟(jì)條件轉(zhuǎn)好，可以逐漸增加。

對(duì)于大部分資金尚未積累到一定程度的工薪階層，最好選擇10年、15年或20年的繳費(fèi)方式繳存保費(fèi)。每年（每月）拿出一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，既能滿足養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需要，又不會(huì)造成太大的經(jīng)濟(jì)壓力。不同的繳費(fèi)期限，保費(fèi)差別會(huì)很大。養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期限越短，保費(fèi)總額越少。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，適當(dāng)縮短付款期限更為經(jīng)濟(jì)。